消費者金融は、大手から中小まで数多くのサービスがありますが、初めて利用する場合は金利だけでなく、無利息期間、融資スピード、勤務先への電話連絡、Web完結なども確認する必要があります。本記事では27社を調査したうえで、利用条件やサービス内容、信頼性などをもとに大手5社・中小5社を厳選し、それぞれの違いと選び方をわかりやすく整理します。
- 27社から厳選したおすすめの消費者金融10社
- 大手5社・中小5社の違いと選び方
- 金利・無利息期間・融資時間・電話連絡など主要条件の比較
主要な消費者金融・ローン27社を比較しておすすめ10社を厳選
消費者金融は、大手だけでなく中小やスマホ完結型ローンまで選択肢が多く、掲載社数が多いほど選びやすくなるわけではありません。そこで、主要な消費者金融・ローン27社を調査し、金利や無利息期間だけでなく、融資条件、利便性、信頼性まで確認したうえで、大手5社と中小5社の計10社をおすすめとして選定しました。
| 選定基準 | 確認した内容 |
| 信頼性 | 正規の貸金業者であること、運営実績や会社情報を確認できること |
| 金利 | 初回利用時に適用される可能性が高い上限金利を中心に比較 |
| 融資条件 | 融資限度額、申込年齢、収入条件などを確認 |
| 融資スピード | 審査時間だけでなく、申込から借入までの最短時間を確認 |
| 無利息サービス | 無利息期間の日数、起算日、適用条件を確認 |
| 利便性 | Web申込、Web完結、カードレス、ATM、振込などを比較 |
| プライバシーへの配慮 | 勤務先への電話連絡、郵送物、ローンカードの発行状況を確認 |
| 利用範囲 | 全国対応か地域限定か、利用できる地域を確認 |
| 情報開示 | 金利や申込条件、契約方法などが公式サイトで明確に案内されているかを確認 |
比較した27社の中から、初めて消費者金融を利用する場合の選択肢として大手5社を優先し、中小については全国での利用可能性や独自のサービス、契約条件などをもとに5社を選びました。
| 区分 | おすすめサービス | 主な選定理由 |
| 大手 | レイク | 無利息期間に明確な特徴があり、Web完結や即日融資にも対応 |
| 大手 | プロミス | 初回借入日の翌日から無利息期間が始まり、融資スピードも充実 |
| 大手 | アコム | 金利、無利息期間、Web利用など基本サービスのバランスが良い |
| 大手 | アイフル | 即日融資、Web完結、カードレスなど主要機能が充実 |
| 大手 | SMBCモビット | Web完結やカードレスに対応し、Vポイント関連サービスも利用可能 |
| 中小 | セントラル | 全国対応で、無利息サービスやATM利用など中小ではサービスが充実 |
| 中小 | フクホー | 全国から来店不要で申し込め、長い運営実績がある |
| 中小 | アロー | Web完結やアプリ利用などオンライン手続きに特徴がある |
| 中小 | フタバ | 初回無利息サービスがあり、少額融資を中心に利用できる |
| 中小 | ニチデン | 利用地域は限定されるものの、無利息期間などの商品条件に特徴がある |
大手5社は融資時間やWeb完結などの基本サービスが近いため、無利息期間やその起算日など、実際の返済負担に影響する違いを重視して掲載しています。
中小5社はサービス内容や対応地域の差が大きいため、全国での利用可能性、契約方法、無利息サービスなどをもとに掲載順を整理しています。
自分に合う消費者金融は何を重視して選ぶ？
大手消費者金融5社は、Web完結や即日融資などの基本サービスに大きな差がありません。上限金利や最短融資時間のわずかな差だけで決めるのではなく、借入期間や利用方法に合わせて重視する項目を変える方が合理的です。特に短期間の借入では無利息期間、周囲への配慮を重視する場合は勤務先への電話連絡や郵送物の条件を優先して確認します。
| 借り方・重視すること | 優先して確認する項目 | 判断のポイント |
| すぐに借りたい | 融資時間・当日の申込条件 | 最短時間の数分差だけでなく、申込時間や審査受付時間、 当日中に借入できる条件まで確認します |
| 短期間で返済予定 | 無利息期間 | 上限金利の小さな差より、無利息期間の日数や起算日、 適用条件が返済額に大きく影響します |
| 長期間の利用予定 | 上限金利・返済方法 | 無利息期間終了後の上限金利と、 毎月の返済額・返済方法を重視します |
| 繰り返し利用の可能性あり | ATM・振込・アプリ | 借入・返済方法、ATM手数料、振込対応、 アプリ機能など継続利用時の利便性を確認します |
| 職場への電話を避けたい | 在籍確認の方法 | 原則電話連絡なしでも、審査状況によって電話確認が 必要になる場合があるため各社の条件を確認します |
| 自宅への郵送物を避けたい | Web完結・カードレス | Web申込だけでなく、契約書類やローンカードが 郵送されない条件まで確認します |
関連情報
大手消費者金融おすすめ5社を比較
大手消費者金融5社は、即日融資やWeb完結、カードレスなど基本サービスが充実しており、最短融資時間や上限金利だけでは大きな差がありません。選択時に特に差が出るのは無利息サービスです。短期間で返済する場合は、無利息期間と起算日を優先し、そのうえで勤務先への電話連絡や郵送物など利用条件を確認すると候補を絞れます。
| 名前 | イメージ | 金利（実質年率） | 融資時間 | 無利息期間 | 在籍確認 | 郵送物の有無 |
| レイク |  | 4.5％～18.0％ | 最短8分※1 | 365日間／60日間※2 | 勤務先への電話連絡一切なし | 原則なし※3 |
| プロミス |  | 2.5％～18.0％ | 最短3分※4 | 30日間 | 原則、勤務先への電話なし※5 | 原則なし |
| アコム |  | 2.4％～17.9％ | 最短20分※6 | 最大30日間 | 勤務先への在籍確認連絡一切なし | 原則なし |
| アイフル |  | 3.0％～18.0％ | 最短9分※7 | 30日間 | 原則電話なし | 原則なし |
| SMBCモビット |  | 3.0%～18.0% | 最短15分※8 | なし | 原則電話なし※9 | 原則なし |
レイク｜無利息期間が長く利息ゼロで完済も可能
- 条件を満たすと初回365日間無利息
- 契約額50万円未満でもWeb申込みなら60日間無利息
- 最短8分融資、カードレスにも対応
レイクは、初回利用時の利息負担を重視する場合の第一候補です。初めての契約でWebから申し込み、契約額50万円以上、契約後59日以内に収入証明書類の提出・登録を完了するなどの条件を満たすと、契約日の翌日から365日間無利息になります。契約額50万円未満の場合も60日間無利息が適用されます。
金利は年4.5〜18.0％、借入限度額は500万円で、最短8分融資にも対応しています。申込みから借入までスマホで完結でき、Web契約では契約時の郵送物もありません。大手5社は即日融資やWeb完結などの基本機能が近いため、365日という無利息期間の差がレイクを選ぶ最大の理由です。
| 項目 | 内容 |
| 金利（実質年率） | 4.5％～18.0％ |
| 借入限度額 | 500万円 |
| 審査時間 | 最短8分 |
| 融資時間 | 最短8分※1 |
| 無利息期間 | 365日間／60日間※2 |
| 在籍確認 | 勤務先への電話連絡一切なし |
| Web完結 | ◯（申込～借入） |
| カードレス | ◯ |
| 郵送物の有無 | 原則なし※3 |
| 申し込み条件 | ・満20歳以上70歳まで |
プロミス｜初回借入日の翌日から30日間無利息
- 無利息期間は契約日ではなく初回借入日の翌日から開始
- Web・アプリなら最短3分融資
- 原則勤務先への電話連絡なし、Web完結なら郵送物なし
プロミスは、契約後すぐに借りる予定が決まっていない場合にも無利息サービスを活用できる消費者金融です。初回30日間の無利息期間は契約日の翌日ではなく、初回借入日の翌日から始まります。契約から実際の借入まで日数が空いても、その間に無利息期間を消費しません。
金利は年2.5〜18.0％、借入限度額は800万円で、Web・アプリなら最短3分融資に対応しています。原則として勤務先への電話連絡はなく、申込者の98％が電話以外の方法で在籍確認を完了しています。Web完結なら原則郵送物もなく、カードレスで利用できます。融資スピードだけでなく、無利息期間の起算日に明確なメリットがある点がプロミスの特徴です。
| 項目 | 内容 |
| 金利（実質年率） | 2.5％～18.0％ |
| 借入限度額 | 800万円 |
| 審査時間 | 最短3分※1 |
| 融資時間 | 最短3分※2 |
| 無利息期間 | 30日間 |
| 在籍確認 | 原則、勤務先への電話なし※3 |
| Web完結 | ◯（申込～契約） |
| カードレス | ◯ |
| 郵送物の有無 | 原則なし |
| 申し込み条件 | ・年齢18歳～74歳（※） |
アコム｜基本サービスのバランスと勤務先への電話連絡なしが特徴
- 上限金利は年17.9％
- 初回契約日の翌日から30日間金利0円
- 勤務先への在籍確認の電話は100％なし
アコムは、金利、無利息期間、Web利用など基本サービスをバランスよく備えた大手消費者金融です。金利は年2.4〜17.9％、借入限度額は800万円で、初めて契約する場合は契約日の翌日から30日間金利0円となります。
Webから申し込めば最短20分融資に対応し、申込みから借入まで来店せず手続きできます。公式サイトでは勤務先への在籍確認の電話は100％なしと明記されており、カードレス契約も可能です。大手5社では最短融資時間の差より実際の利用条件を重視する必要があるため、電話連絡を避けることや基本条件のバランスを重視する場合に有力な選択肢です。
| 項目 | 内容 |
| 金利（実質年率） | 2.4％～17.9％ |
| 借入限度額 | 800万円 |
| 審査時間 | 最短20分※1 |
| 融資時間 | 最短20分※2 |
| 無利息期間 | 最大30日間 |
| 在籍確認 | 勤務先への在籍確認連絡一切なし |
| Web完結 | ◯（申込～契約） |
| カードレス | ◯ |
| 郵送物の有無 | 原則なし |
| 申し込み条件 | ・20歳〜72歳 |
| 備考 | 初回利用者全員が対象 |
アイフル｜Web完結・カードレスなど基本機能が充実
- 最短9分の融資に対応
- 初回契約日の翌日から最大30日間利息0円
- Web完結なら原則郵送物なし
アイフルは、即日融資、Web完結、カードレスなど大手消費者金融に求められる基本機能が充実しています。金利は年3.0〜18.0％、借入限度額は800万円で、初めて無担保キャッシングローンを契約する場合は契約日の翌日から最大30日間利息0円です。
申込手続き完了から最短9分での融資に対応し、Webなら申込みから返済までオンラインで手続きできます。本人確認方法などの条件を満たせば原則郵送物もなく、スマホアプリを利用したカードレスでの借入・返済も可能です。突出した一つのサービスで選ぶというより、即日融資から契約後の利用まで一通りの機能を備えた選択肢として確認できます。
| 項目 | 内容 |
| 金利（実質年率） | 3.0％～18.0％ |
| 借入限度額 | 800万円以内 |
| 審査時間 | 最短9分※1 |
| 融資時間 | 最短9分※2 |
| 無利息期間 | 30日間 |
| 在籍確認 | 原則電話なし |
| Web完結 | ◯（申込～契約） |
| カードレス | ◯ |
| 郵送物の有無 | 原則なし |
| 申し込み条件 | ・満20歳以上69歳まで※3 |
| 備考 | スマホ完結・Web申込対応 |
SMBCモビット｜Vポイントを借入・返済に活用できる
- 最短15分融資に対応
- 原則勤務先への電話連絡なし
- 返済やVポイントを活用できるサービスが特徴
SMBCモビットは、Vポイントとの連携に特徴がある大手消費者金融です。公式の最新貸付条件では金利は年1.5〜18.0％、利用枠は最大999万円で、申込みから最短15分融資に対応しています。
原則として勤務先への電話連絡は行わず、電話確認が必要な場合も事前に本人の同意を得たうえで実施します。Webやスマホアプリを利用した借入・返済にも対応しています。一方、レイク、プロミス、アコム、アイフルのような初回無利息サービスはないため、短期間の利息負担ではなく、Vポイントや継続利用時のサービスを重視する場合に確認したい1社です。
| 項目 | 内容 |
| 金利（実質年率） | 3.0%～18.0% |
| 借入限度額 | 800万円 |
| 審査時間 | 10秒で簡易審査結果表示 |
| 融資時間 | 最短15分※1 |
| 無利息期間 | なし |
| 在籍確認 | 原則電話なし※2 |
| Web完結 | ◯（申込～契約） |
| カードレス | ◯ |
| 郵送物の有無 | 原則なし |
| 申し込み条件 | ・年齢満20歳〜74歳 |
大手ではなく中小消費者金融を検討するのはどんな場合？
初めて消費者金融を利用する場合は、Web完結やカードレス、即日融資などのサービスが充実した大手5社を基本に検討します。一方、中小消費者金融は、無利息期間や契約方法、対応地域など会社ごとの違いが大きく、大手とは異なる商品条件を確認する場合の選択肢になります。
| 比較項目 | 大手消費者金融 | 中小消費者金融 |
| 主な会社 | レイク プロミス アコム アイフル SMBCモビット | セントラル フクホー アロー フタバ ニチデンなど |
| 対応地域 | 全国対応が中心 | 全国対応と地域限定がある |
| 即日融資 | 5社とも対応 | 会社によって異なる |
| Web完結 | 対応が充実 | 対応状況に差がある |
| カードレス | 対応が充実 | 会社によって異なる |
| 無利息サービス | 5社中4社で提供 | 一部の会社で提供 |
| 借入・返済方法 | アプリ、振込、ATMなど複数から選択可能 | 振込中心など会社によって異なる |
| 契約方法 | Web中心で完結可能 | Web、郵送、店舗など会社によって異なる |
| 勤務先への電話 | 原則なしの会社が中心 | 会社ごとに対応が異なる |
| 商品の特徴 | 基本サービスが全体的に充実 | 無利息期間、地域対応、契約方法 など独自性がある |
中小消費者金融を検討する主なケースは、大手とは異なる無利息サービスや契約方法、地域限定の商品なども含めて選択肢を広げる場合です。例えば、ニチデンには地域制限がある一方で長い無利息期間があり、セントラルは中小ながら無利息サービスやATM利用に対応しています。
ただし、中小消費者金融だから審査が甘いわけではありません。正規の貸金業者は申込者の返済能力を確認したうえで融資を判断します。大手の審査結果だけを理由に中小なら借りられると判断せず、金利、申込条件、対応地域、契約方法などを確認することが重要です。
初めて利用する場合は大手5社を優先し、大手とは異なる無利息サービスや契約方法、地域限定の商品まで確認する場合は、中小消費者金融も候補に含めてください。
中小消費者金融おすすめ5社を比較
| 名前 | イメージ | 金利（実質年率） | 融資時間 | 無利息期間 | 在籍確認 | Web完結 | 郵送物の有無 |
| セントラル |  | 4.8％〜18.0％ | 最短即日※1 | 30日間 | 原則電話確認あり※2 | 〇（申込〜契約（初回振込まで）） | あり（ローンカード） |
| フクホー |  | 7.30％〜20.00％※3 | 最短即日※4 | なし | 審査時に確認※5 | 〇（申込〜契約） | 原則なし※6 |
| アロー |  | 14.95％〜19.94％ | 最短即日振込※7 | なし | 原則、勤務先への在籍確認不要 | ◯（申込～契約） | 原則なし（アプリ利用時）※8 |
| フタバ |  | 14.959％～19.945％※9 | 最短即日 | 最大30日間 | 必要に応じて確認※10 | 〇（申込〜契約前（初回融資まで））※11 | あり（契約関連書類）※12 |
| ニチデン フリーローン |  | 7.3%～17.52% | 最短即日 | 100日間利息0円 | 勤務先への在籍確認あり | △（申込まで） | あり※13 |
セントラル｜全国対応で無利息期間やATM利用にも対応
- 初回利用なら最大30日間金利0円
- 全国から申し込めて当日最短融資にも対応
- セントラルカードでセブン銀行ATMを利用可能
セントラルは、中小消費者金融の中でもサービス内容が充実している会社です。金利は年4.8％～18.0％、借入限度額は300万円で、初回利用者には最大30日間の金利0円サービスがあります。全国から申込みが可能で、申込時間などの条件を満たせば当日中の融資にも対応しています。
契約後はセントラルカードを使ってセブン銀行ATMから借入・返済ができるため、中小では珍しく継続利用時の利便性も備えています。大手以外まで候補を広げる場合は、全国対応、無利息期間、ATM利用をまとめて確認できる中小消費者金融を選ぶ場合の第一候補です。
| 項目 | 内容 |
| 金利（実質年率） | 4.8％〜18.0％ |
| 借入限度額 | 1万円～300万円 |
| 審査時間 | 最短即日 |
| 融資時間 | 最短即日※1 |
| 無利息期間 | 30日間 |
| 在籍確認 | 原則電話確認あり※2 |
| Web完結 | 〇（申込〜契約（初回振込まで）） |
| カードレス | ×カード発行 |
| 郵送物の有無 | あり（ローンカード） |
| 申し込み条件 |
|
| 備考 | 地方利用者に人気・即日可 |
フクホー｜全国から来店不要で申し込める創業50年以上の消費者金融
- 全国から来店不要で申込み可能
- 24時間365日Web申込みを受付
- 申込時間などの条件を満たせば最短即日融資
フクホーは、創業50年以上の運営実績を持つ中小消費者金融です。全国から来店不要で申し込め、Web申込みは24時間365日受け付けています。申込時間や審査状況などによっては、最短即日の融資も可能です。
融資額は5万円以上200万円までで、適用金利は借入額によって異なります。10万円以上100万円未満では年7.30％～18.00％ですが、10万円未満では上限年20.00％となるため、希望額に応じた金利の確認が必要です。全国から利用できる中小を検討する場合に、運営実績と来店不要の申込方法を重視する選択肢です。
| 項目 | 内容 |
| 金利（実質年率） | 7.30％〜20.00％※1 |
| 借入限度額 | 5万円〜200万円※2 |
| 審査時間 | 最短即日※3 |
| 融資時間 | 最短即日※4 |
| 無利息期間 | なし |
| 在籍確認 | 審査時に確認※5 |
| Web完結 | 〇（申込〜契約） |
| カードレス | ◯ |
| 郵送物の有無 | 原則なし※6 |
| 申し込み条件 | 20歳以上66歳未満の方 |
アロー｜アプリを利用すれば郵送物なしでWeb完結
- アプリ利用なら申込みから借入までWebで完結
- Web完結では契約書類の郵送なし
- 最短45分で審査完了
アローは、中小でもオンライン手続きを重視する場合に確認したい消費者金融です。フリープランの金利は年14.95％～19.94％、借入限度額は200万円で、審査は最短45分と案内されています。
一次審査通過後に専用アプリを利用すると、必要書類をアプリから提出でき、申込みから借入までWeb上で完結します。条件を満たしたWeb完結では郵送物もありません。通常申込みでは契約書類の郵送が必要になるため、郵送物を避ける場合はWeb完結の利用条件まで確認することが重要です。
| 項目 | 内容 |
| 金利（実質年率） | 14.95％〜19.94％ |
| 借入限度額 | 200万円 |
| 審査時間 | 最短45分 |
| 融資時間 | 最短即日振込※1 |
| 無利息期間 | なし |
| 在籍確認 | 原則、勤務先への在籍確認不要 |
| Web完結 | ◯（申込～契約） |
| カードレス | 〇 |
| 郵送物の有無 | 原則なし（アプリ利用時）※2 |
| 申し込み条件 |
|
フタバ｜初回30日間無利息で50万円までの少額融資に対応
- 初めて利用する場合は30日間無利息
- 金利は年14.959％～19.945％
- 1万円から50万円までの少額融資に対応
フタバは、50万円までの少額借入と無利息期間に特徴がある中小消費者金融です。金利は借入額によって異なり、1万円～10万円未満は年14.959％～19.945％、10万円～50万円は年14.959％～17.950％です。初めて利用する場合には30日間の無利息サービスが用意されています。
パート・アルバイトでも一定の収入があれば申込対象となります。一方、契約後は自宅へ契約書類が送付され、銀行営業時間外や休日の振込は翌営業日となります。Web完結を優先するサービスではないため、少額融資と無利息期間を重視する場合に確認したい会社です。
| 項目 | 内容 |
| 金利（実質年率） | 14.959％～19.945％※1 |
| 借入限度額 | 1万円〜50万円 |
| 審査時間 | 最短即日 |
| 融資時間 | 最短即日 |
| 無利息期間 | 最大30日間 |
| 在籍確認 | 必要に応じて確認※2 |
| Web完結 | 〇（申込〜契約前（初回融資まで））※3 |
| カードレス | 〇 |
| 郵送物の有無 | あり（契約関連書類）※4 |
| 申し込み条件 |
|
| 備考 | 中小金融業者で珍しい特典 |
ニチデン｜初回100日間利息0円・最短10分審査
- 初めて利用する場合は100日間利息0円
- フリーローンの上限金利は年17.52％
- 最短10分審査、条件を満たせば即日振込にも対応
ニチデンは、初回100日間という長い無利息期間に特徴がある中小消費者金融です。フリーローンの金利は年7.3％～17.52％、融資額は50万円までで、初めて利用する場合は100日間利息0円となります。審査は最短10分で、午後2時までの申込みなど条件を満たせば即日振込にも対応しています。
一方、利用できる地域は大阪、奈良、和歌山、滋賀、三重、京都、兵庫の7府県に限定されています。全国から利用できない点には注意が必要ですが、対象地域に居住している場合は、無利息期間と上限金利の条件を重視して比較できる選択肢です。
| 項目 | 内容 |
| 金利（実質年率） | 7.3%～17.52% |
| 借入限度額 | 50万円 |
| 審査時間 | 最短10分 |
| 融資時間 | 最短即日 |
| 無利息期間 | 100日間利息0円 |
| 在籍確認 | 勤務先への在籍確認あり |
| Web完結 | △（申込まで） |
| カードレス | 〇 |
| 郵送物の有無 | あり※1 |
| 申し込み条件 | 満20歳以上 |
消費者金融を申し込む前に知っておく基礎知識
消費者金融へ申し込む前に、審査の仕組みや申込条件、銀行カードローンとの違い、借入までの流れを確認しておくと、申込み後の認識違いを防げます。特に、消費者金融では返済能力の審査が必ず行われ、希望額をそのまま借りられるとは限りません。
消費者金融の審査では収入・借入状況・信用情報などを確認
消費者金融では、申込者の収入や現在の借入状況、信用情報などを確認し、返済能力を審査します。貸金業者には返済能力の調査が義務付けられているため、審査が甘い、必ず借りられる消費者金融はありません。中小消費者金融でも審査は同様に実施されます。
また、貸金業者からの借入総額は、総量規制によって原則として年収の3分の1までです。ただし、年収の3分の1以内なら必ず借りられるわけではなく、収入や借入状況などをもとに各社が融資可否と利用限度額を判断します。
なお、1社から50万円を超えて借りる場合、または他の貸金業者からの借入分と合わせて100万円を超える場合は、原則として収入証明書類の提出が必要です。
学生・パート・アルバイト・主婦などは収入条件を確認
消費者金融は職業だけで申込可否が決まるわけではなく、本人に継続した収入があるかが重要です。各社で年齢や収入の条件が異なるため、申込前に対象条件を確認してください。
| 属性 | 申込み | 主な条件 |
| パート・アルバイト | ○ | 本人に安定した収入があり、各社の年齢条件を満たしていること |
| 学生 | ○ | 本人にアルバイトなどの収入があり、各社の年齢条件を満たしていること |
| 専業主婦 | △ | 本人収入を条件とする大手では原則対象外。 配偶者貸付に対応する一部の貸金業者では申込可能。 |
| 無職 | 原則不可 | 本人に継続した収入がない場合は原則として申込対象外 |
学生でも収入がなければ申込対象とはならず、パート・アルバイトでも収入条件を満たせば申込みの対象になります。専業主婦については、大手消費者金融と配偶者貸付に対応する一部の中小消費者金融で条件が異なります。
消費者金融と銀行カードローンは金利・融資速度・総量規制が異なる
消費者金融と銀行カードローンは、どちらも個人がお金を借りられるサービスですが、適用される法律や融資スピードなどが異なります。
| 比較項目 | 消費者金融 | 銀行カードローン |
| 金利 | 上限年18.0％前後が中心 | 消費者金融より低い商品が多い |
| 即日融資 | 大手を中心に対応 | 原則として即日融資なし |
| 無利息期間 | 一部であり | 原則なし |
| 適用される主な法律 | 貸金業法 | 銀行法 |
| 総量規制 | 原則対象 | 貸金業法上の対象外 |
| Web申込 | 多くの会社で対応 | 多くの銀行で対応 |
銀行からの借入は貸金業法の総量規制の対象外ですが、年収の3分の1を超えて自由に借りられるという意味ではありません。銀行も返済能力などを確認したうえで融資額を判断します。
急ぎの借入では即日融資に対応する消費者金融が主な選択肢となり、融資までの日数より金利を重視する場合は銀行カードローンも比較対象になります。
申し込みから借り入れまでは4ステップ
大手消費者金融ではWebから申し込み、契約から借入まで来店せずに完了できるサービスが中心です。基本的な流れは次の4ステップです。
- Webやアプリから申し込む
氏名、住所、勤務先、年収、借入状況などの必要情報を入力します。 - 本人確認書類などを提出する
運転免許証やマイナンバーカードなどを提出します。借入希望額や他社借入額によっては、収入証明書類も必要です。 - 審査・在籍確認を受ける
申込内容、信用情報、収入や借入状況などをもとに審査が行われます。勤務先への電話連絡を原則行わない大手もあります。 - 契約して借り入れる
審査通過後に契約手続きを行い、銀行振込やスマホATMなど各社が提供する方法で借り入れます。
即日融資を利用する場合は、各社の最短融資時間だけでなく、審査受付時間や必要書類の提出時間、振込先金融機関の対応時間まで確認してください。
消費者金融を利用するときの4つの注意点
消費者金融は即日融資やWeb完結など利便性が高い一方、借入額や返済期間によって利息負担が増えます。申込み前に総量規制、返済計画、延滞時の影響、正規業者かどうかの4点を確認してください。
| 注意点 | 確認する内容 |
| 総量規制 | 貸金業者からの借入総額は原則として年収の3分の1までです。 複数社から借りている場合は合計額で判断されます。 |
| 返済計画 | 毎月の返済額だけでなく、完済までの期間と支払利息の総額を確認します。 借入期間が長くなるほど利息負担は増えます |
| 延滞 | 返済が遅れると遅延損害金が発生し、延滞状況によっては信用情報にも記録されます。 |
| 正規業者の確認 | 中小消費者金融を利用する場合も、金融庁などで貸金業登録を確認し、 無登録業者や違法な高金利業者を利用しないことが重要です |
特に借入額は「借りられる上限」ではなく、無理なく返済できる金額を基準に決めてください。無利息期間がある消費者金融でも、期間終了後は通常金利が適用されるため、返済予定日まで含めて確認する必要があります。
また、「審査なし」「誰でも借りられる」「ブラックでも必ず融資」などを強調する業者は利用しないでください。正規の貸金業者は返済能力の審査を行い、貸付条件や登録番号を公式サイトなどで確認できます。
主要10社以外の消費者金融・ローン17社一覧
ここまで紹介した大手5社・中小5社以外にも、スマホアプリから利用できるローンや地域密着型の消費者金融、信販会社のカードローンがあります。おすすめ10社を選定する際に比較したその他17社を、参考情報として一覧にまとめました。主要10社以外まで候補を広げる場合に確認してください。
スマホ・決済サービス系ローン5社比較
スマホ・決済サービス系ローンは、普段利用している通信・決済サービスのアプリから申し込める点が特徴です。消費者金融大手とは金利や無利息サービスが異なるため、既存サービスとの連携メリットを重視する場合に候補になります。
| 名前 | 金利（実質年率） | 融資時間 | 無利息期間 | Web完結 | 在籍確認 | 郵送物の有無 |
| dスマホローン | 優遇適用後：0.9％〜17.9％（実質年率） | 最短当日 | 最大30日間※1 | ◯（申込～契約） | 審査により電話確認の場合あり | 原則なし |
| au PAY スマートローン | 2.9％〜18.0％ | 最短当日 | なし | ◯（申込～契約） | 勤務先に電話することがある | 原則なし |
| メルペイスマートマネー | 3.0％〜15.0％※2 | 最短7分※3 | なし | ◯（申込～契約） | なし | 原則なし |
| LINEポケットマネー | 3.0〜18.0％ | 最短即日 | 最大30日間※4 | ◯（申込～契約） | ほとんどの利用者が勤務先への電話確認なし※5 | 原則なし |
| ファミペイローン | 0.8〜18.0％ | 最短当日 | 最大60日間、実質利息0円※6 | ◯（申込～契約） | 原則なし | 原則なし |
その他の消費者金融・カードローン12社比較
その他12社には、中小消費者金融のほか、銀行グループや信販会社が提供するカードローンも含まれます。おすすめ10社ほど詳しく比較する必要はありませんが、特定の商品条件や金利を重視する場合には選択肢になります。
| 名前 | イメージ | 金利（実質年率） | 融資時間 | 無利息期間 | Web完結 | 在籍確認 | 郵送物の有無 |
| ダイレクトワン |  | 4.9%~18.0% | 最短即日※1 | 55日間※2 | ◯ （申込〜契約） | 原則なし※3 | なし※4 |
| いつも |  | 4.8％〜20.0％ | 申込から最短45分で振込 | 最大60日間※5 | ◎（申込～成約～借入～返済） | 原則なし | 原則無し |
| ベルーナノーティス |  | 4.5％〜18.0％ | 最短24時間以内 | 14日間※6 | △ （申込〜契約） | 希望の連絡先に電話 | あり※7 |
| AZ株式会社 |  | 7.0％〜18.0％ | 最短当日※8 | なし | 〇 申込〜契約（初回融資まで） | 問い合わせ | 問い合わせ |
| アルコシステム |  | 15.0％〜20.0％ | 最短当日 | なし | △（申込まで） | 問い合わせ | 問い合わせ |
| エイワ |  | 貸付金額 | 最短即日 | なし | ✕ 対面必須 | 問い合わせ | 原則なし |
| キャネット |  | 12.0%～20.0% | 最短当日※9 | なし | △ 申込まで | 電話あり（個人名で） | なし※10 |
| プラン |  | 12.00%～20.00% | 最短即日※11 | なし | △ （申込まで） | 原則あり※12 | なし※13 |
| スカイオフィス |  | 15.0%～20.0% | 最短即日※14 | なし | △（申込まで） | 問い合わせ | あり※15 |
| VIPローンカード |  | 1.5％〜18.0％ | 問い合わせ | なし | ◎（申込～成約～借入～返済）※16 | 勤務先へ電話連絡あり | 原則無し※17 |
| JCB CARD LOAN FAITH |  | 1.30％～12.50％ | 最短即日 | なし | △（申込～成約） | 原則、電話による在籍確認なし※17 | ローンカード |
| 三井住友カードプレミアムカードローン |  | 1.5～14.5％ | 最短即日※18 | なし | ◯（申込～契約） | 原則電話なし※19 | なし |
12社は商品内容の幅が広く、単純に上限金利だけで比較することはできません。例えばJCB CARD LOAN FAITHは年1.30％～12.50％と低い金利設定ですが、一般的な消費者金融とは申込条件や商品性が異なります。三井住友カード プレミアムカードローンも年1.5％～14.5％ですが、三井住友カードの本会員など対象者が限定されています。
一方、中小消費者金融では金利が年20.0％に達するサービスもありますが、Web申込、無利息サービス、対面対応など会社ごとに特徴があります。例えば「いつも」は初回最大60日間利息0円、ベルーナノーティスは条件を満たせば再借入でも14日間利息0円を利用できます。
この17社は選択肢を網羅するための補足情報です。初めて消費者金融を利用する場合は、まず本記事で詳しく紹介した大手5社を確認し、大手とは異なる条件が必要な場合に中小5社やその他のローンまで候補を広げてください。
消費者金融に関するよくある質問
消費者金融を選ぶ際は、金利や融資時間だけでなく、審査、周囲への連絡、信用情報への影響なども気になるポイントです。ここでは、申込み前によくある疑問を簡潔にまとめます。
一番おすすめの消費者金融はどこ？
初めて利用する場合は、レイク、プロミス、アコム、アイフル、SMBCモビットの大手5社から選ぶのが基本です。
短期間で返済する場合は無利息期間が長いレイク、借入時期が決まっていない場合は初回借入日の翌日から30日間無利息となるプロミスなど、利用条件によって候補は変わります。
審査が甘い・通りやすい消費者金融はある？
審査が甘いことを保証する正規の消費者金融はありません。
貸金業者は申込者の収入、他社借入、信用情報などを確認し、返済能力を審査します。大手・中小にかかわらず審査は行われるため、「誰でも借りられる」「必ず融資」などを強調する業者は利用しないでください。
会社や家族に知られず利用できる？
大手消費者金融では、勤務先への電話連絡を原則行わない会社や、Web完結によって郵送物を避けられる会社があります。
ただし、審査状況によって電話確認が必要になる場合や、契約方法によって郵送物が発生する場合があります。勤務先への電話連絡と自宅への郵送物は別々に確認してください。
複数社に同時に申し込んでもよい？
複数の消費者金融へ申し込むこと自体は禁止されていませんが、必要以上に申込先を増やすことはおすすめしません。
カードローンや消費者金融への申込情報は信用情報に一定期間登録されます。まず利用条件を比較して候補を絞り、必要な会社へ申し込むのが基本です。
消費者金融の利用は信用情報や住宅ローンに影響する？
消費者金融との契約や借入、返済状況などは信用情報に登録されます。ただし、消費者金融を利用しただけで住宅ローンの審査に通らなくなるわけではありません。
住宅ローンなどの審査では、現在の借入残高、返済状況、年収、他の債務などを含めて総合的に判断されます。延滞や多額の借入がある場合は審査へ影響する可能性があります。
中小消費者金融は安全？正規業者の見分け方は？
中小消費者金融でも、貸金業登録を受けた正規業者であれば法律に基づいて営業しています。
利用前には、公式サイトに貸金業登録番号が掲載されているか、金融庁の登録貸金業者情報で確認できるかを確認してください。「審査なし」「誰でも借りられる」などの表示や、法定上限を超える金利を提示する業者は利用してはいけません。
まとめ｜ 自分に合った消費者金融を大手5社から選ぶ
消費者金融を初めて利用する場合は、レイク、プロミス、アコム、アイフル、SMBCモビットの大手5社から選ぶのが基本です。5社とも即日融資やWeb申込など基本サービスが充実しているため、最短融資時間のわずかな差ではなく、無利息期間やその起算日、勤務先への電話連絡、郵送物など、自分の借り方に関係する条件を優先して選んでください。
特に短期間で返済する予定なら無利息期間が重要です。レイクは条件を満たすと365日間、プロミスは初回借入日の翌日から30日間の無利息サービスがあり、初回利用時の利息負担に違いがあります。
一方、大手とは異なる無利息サービスや契約方法、地域限定の商品まで確認する場合は、セントラル、フクホー、アロー、フタバ、ニチデンも候補になります。中小消費者金融は会社ごとに対応地域や契約条件の差が大きいため、申込前に利用条件を必ず確認してください。
消費者金融は借りられる金額ではなく、無理なく返済できる金額を基準に利用することが重要です。金利や無利息期間だけでなく、返済期間と支払利息まで確認したうえで借入額を決めてください。
※ORENDの記事の一部は、アフィリエイトプログラムを利用し、アコム社から委託を受け広告収益を得て運用しております。
