低金利カードローンおすすめ11選！金利が低い銀行・消費者金融を条件別に比較【2026年最新版】

カードローンの利息を抑えるには、最低金利の低さだけでなく、実際に適用される金利、借入額、返済期間、無利息期間まで確認することが重要です。数か月以内に完済するなら無利息期間、半年以上返済するなら上限金利、100万円以上を借りるなら利用限度額ごとの金利が重要になります。銀行カードローンと消費者金融でも強みが異なるため、借入条件から候補を絞ることで、支払う利息と総返済額を抑えられます。

低金利カードローンおすすめ11選を比較

低金利カードローンを比較する際は、最低金利ではなく上限金利と実際の借入条件を確認してください。上限金利ではJCB CARD LOAN FAITHやイオン銀行カードローンなどが低水準ですが、短期返済なら無利息期間があるカードローンのほうが利息を抑えられる場合があります。また、100万円以上の借入や住宅ローン利用、借り換えでは適用金利が変わるため、借入額と返済期間を前提に比較することが重要です。

名前	イメージ	金利（実質年率）	借入限度額	無利息期間	融資時間	金利優遇	借り換え対応
JCB CARD LOAN FAITH		1.30％～12.50％	900万円	なし	最短即日	なし	◯
イオン銀行カードローン		3.80％～13.80％	10万円～800万円	30日間利息0円※1	最短5日間でカード受取	なし	〇
りそなプレミアムカードローン		1.700％～14.000％	10万円～800万円	なし	1週間程度	住宅ローン利用中　基準値より-0.5％	〇
みずほ銀行カードローン		2.0％～14.0％	10万円～800万円	なし	最短当日	住宅ローン利用中　基準値より-0.5％	X
三井住友銀行カードローン		1.5％～14.5％	10万円～800万円	なし	最短当日	三井住友銀行で住宅ローン利用中の方対象：SMBCライフローンプラス＋　年1.5〜8.0％	〇
三菱UFJ銀行カードローン バンクイック		1.4％～14.6％	10万円～800万円	なし	最短当日	なし	〇
auじぶん銀行カードローン		1.38％～17.80％	10万円〜800万円	なし	最短当日	au ID保有者　最大-0.5%	◯ 0.88％〜13.0％
レイク		4.5％～18.0％	500万円	365日間／60日間※2	最短8分※3	なし	〇 ・レイクdeおまとめ （500万円／年利6.0%～17.5%）
プロミス		2.5％～18.0％	800万円	30日間※4	最短3分※5	なし	◯ ・おまとめローン （300万円／年利6.30%～17.80%）
アコム		2.4％～17.9％	800万円	最大30日間※6	最短20分※7	なし	公式サイトをご確認ください
アイフル		3.0％～18.0％	800万円以内	30日間※8	最短9分※9	なし	〇 ・おまとめMAX又はかりかえMAX （800万円／年利3.0%～17.5%）

※各社、即日融資や無利息期間を利用するには条件があります。

低金利カードローンは借入条件から選ぶ

低金利カードローンは、金利の低さだけで決めるのではなく、借入額・返済期間・現在の借入状況・借入までに必要な時間から選んでください。数か月以内に完済する場合と1年以上返済する場合では、重視する条件が異なります。100万円以上の借入や住宅ローン利用中、借り換えの場合も比較する金利が変わるため、まず自分がどの条件に当てはまるか確認してください。

無利息期間内に完済するなら無利息期間が長いカードローン

無利息期間内に完済できる場合は、上限金利より無利息期間の長さと開始日を優先してください。レイクはWeb申込みで60日間、条件を満たせば365日間無利息となります。プロミスは初回借入翌日から30日間、イオン銀行カードローンは新規契約から90日以内の初回借入なら初回借入日から30日間利息0円です。アコムとアイフルは契約翌日から30日間無利息となるため、完済予定日まで無利息期間が続くカードローンを優先することで利息を抑えられます。

レイク｜Web申込みなら60日間、条件を満たせば365日間無利息

• 最大365日間無利息（初めて、Web申込限定、50万円以上、収入証明提出など）
• 60日間無利息（初めて、Web申込限定、契約額50万円未満）

短期返済で利息を抑えるなら、レイクは最初に検討するカードローンです。
Web申込みでは契約額50万円未満でも60日間無利息となり、大手消費者金融で一般的な30日間より長く利息0円で利用できます。さらに契約額50万円以上などの条件を満たせば365日間無利息となるため、数か月かけて返済する場合も有力な候補です。なお、無利息期間は借入日ではなく契約翌日から始まります。

項目	内容
金利（実質年率）	4.5％～18.0％
借入限度額	500万円
審査時間	最短8分
融資時間	最短8分※1
無利息期間	365日間／60日間※2
金利優遇	なし
在籍確認	勤務先への電話連絡一切なし
Web完結	◎（申込～成約～借入～返済）
カードレス	◯
郵送物の有無	原則なし
月々の返済額	借入額と返済方式により変動
借り換え対応	〇 ・レイクdeおまとめ （500万円／年利6.0%～17.5%）
申し込み条件	満20歳以上70歳まで 安定的な収入（パート・アルバイトも可）のある方

※1: Webで最短8分融資も可能。21時（日曜日は18時）までのご契約手続き完了（審査・必要書類の確認含む）で、当日中にお振込みが可能です。一部金融機関および、メンテナンス時間等を除きます。

※2: 【365日間無利息】初めてのご契約、Webでお申込み・ご契約、ご契約額が50万円以上(お借入れ額1万円でも可能)でご契約後59日以内に収入証明書類の提出とレイクでの登録が完了の方。【60日間無利息】初めてのご契約、Webお申込み、ご契約額が50万円未満の方。【共通条件】初回契約翌日から適用、無利息期間経過後は通常金利適、他の無利息商品との併用不可

貸付条件はこちら

プロミス｜初回借入翌日から30日間無利息

• 初回借入翌日から30日間無利息（初めて、メールアドレス登録、Web明細の利用など）
• 金利 年2.5％～18.0％
• Web申込みなら最短3分で融資可能

契約から実際の借入まで期間が空く場合はプロミスがおすすめです。30日間の無利息期間は契約翌日ではなく、初回借入翌日から始まります。先に契約だけ済ませても、借りるまでは無利息期間を消費しません。30日以内で完済する場合は利息0円となるため、借入時期が確定していない場合も候補になります。

項目	内容
金利（実質年率）	2.5％～18.0％
借入限度額	800万円
審査時間	最短3分※1
融資時間	最短3分※2
無利息期間	30日間※3
金利優遇	なし
在籍確認	原則電話なし ※必要な場合は事前同意あり
Web完結	◎（申込～成約～借入～返済）
カードレス	◯
郵送物の有無	原則無し
月々の返済額	借入額により変動 例） 借り入れ後残高　5万円の場合、毎月2,000円 借り入れ後残高　50万円の場合、毎月13,000円
借り換え対応	◯ ・おまとめローン （300万円／年利6.30%～17.80%）
申し込み条件	年齢18歳～74歳 本人に安定した収入のある方※4 主婦・学生でも可（高校生は不可）

※1: お申し込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

※2: お申し込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

※3: 初回借入日翌日起算

※4: 主婦・学生でもアルバイト・パートなど安定した収入のある場合は可。年金収入のみは不可。

詳しくはこちら

イオン銀行カードローン｜初回借入から30日間利息0円で上限金利も年13.8％

• 新規契約から90日以内の初回借入なら初回借入日から30日間利息0円
• 通常金利は年3.8％～13.8％
• 無利息期間終了後も消費者金融より低い上限金利

30日以内の完済だけでなく、返済が無利息期間を少し超える場合にも有力な候補です。新規契約日から90日以内に初めて借りれば、その初回借入日から30日間は利息がかかりません。さらに通常の上限金利も年13.8％のため、30日を超えて残高が残った場合も、年18％前後の消費者金融より通常金利を抑えられます。急ぎの借入より、利息負担を重視して短期間で返済する場合に検討してください。

項目	内容
金利（実質年率）	3.80％～13.80％
借入限度額	10万円～800万円
審査時間	最短5日間
融資時間	最短5日間でカード受取
無利息期間	30日間利息0円※1
金利優遇	なし
在籍確認	勤務先への在籍確認の電話あり
Web完結	△（申込～成約まで）
カードレス	Ｘ（ローンカード発行）
郵送物の有無	ローンカード
月々の返済額	毎月1,000円～
借り換え対応	〇
申し込み条件	・日本国内居住者 ・年齢20歳以上65歳未満の方 ・継続安定収入があること （パート、アルバイト、自営業者、専業主婦（夫）も可） ・同行所定の保証会社の保証を受けられること

※1: 新規契約者あるいは同行所定ローンからの切替者

公式サイトはこちら

アコム｜30日間無利息で上限金利は年17.9％

• 契約翌日から30日間金利0円（初めての契約）
• 金利 年2.4％～17.9％
• 最短20分で融資可能

30日程度の短期返済で、無利息期間終了後の金利も重視するならアコムを検討してください。初回契約では契約翌日から30日間金利0円となり、通常金利の上限は年17.9％です。今回比較するレイク、プロミス、アコム、アイフルの4社では上限金利が最も低いため、30日を少し超えて返済する場合も比較候補になります。ただし、無利息期間は契約翌日から始まるため、契約後すぐ借りる場合に利用してください。

項目	内容
金利（実質年率）	2.4％～17.9％
借入限度額	800万円
審査時間	最短20分※1
融資時間	最短20分※2
無利息期間	最大30日間※3
金利優遇	なし
在籍確認	勤務先への在籍確認連絡一切なし
Web完結	◎（申込～成約～借入～返済）
カードレス	◯
郵送物の有無	原則なし
月々の返済額	月々1,000円〜
借り換え対応	公式サイトをご確認ください
申し込み条件	20歳以上 安定した収入と返済能力を有する方 当社基準を満たす方

※1: 申込時間や審査により希望に添えない場合あり

※2: 申込時間や審査により希望に添えない場合あり

※3: 契約日翌日起算

アコムの詳細はこちら

アイフル｜契約翌日から最大30日間利息0円

• 契約翌日から最大30日間利息0円（初めての無担保キャッシングローン契約）
• 金利 年3.0％～18.0％
• 最短9分で審査完了

契約後すぐに借りて30日以内の完済を予定している場合は、アイフルも候補です。初めて無担保キャッシングローンを契約すると、契約翌日から最大30日間は利息0円となります。無利息期間中に完済して再度借りた場合も、契約翌日から30日以内であれば無利息の対象です。30日を超える返済では年3.0％～18.0％の通常金利が適用されるため、長期間借りる場合は上限金利が低い銀行カードローンも比較してください。

項目	内容
金利（実質年率）	3.0％～18.0％
借入限度額	800万円以内
審査時間	最短9分※1
融資時間	最短9分※2
無利息期間	30日間※3
金利優遇	なし
在籍確認	原則電話なし ※必要な場合は事前同意あり
Web完結	◎（申込～成約～借入～返済）
カードレス	◯
郵送物の有無	原則無し
月々の返済額	借入直後残高10万円まで：毎月4,000円 借入直後残高10万円超20万円まで：毎月8,000円 借入直後残高20万円超40万円まで：毎月11,000円
借り換え対応	〇 ・おまとめMAX又はかりかえMAX （800万円／年利3.0%～17.5%）
申し込み条件	満20歳以上69歳まで 定期的な収入と返済能力のある方

※1: 申込手続き完了時点から計測した最短時間であり、申込時間や審査状況により異なります。

※2: 申込手続き完了時点から計測した最短時間であり、申込時間や審査状況により異なります。

※3: 初めてなら契約から30日間利息0円

詳細はこちら

無利息期間終了後も返済が続くなら上限金利が低いカードローン

返済期間が長く、無利息期間が終了した後も借入残高が残る場合は、上限金利の低さを優先してください。初めての契約では最低金利が適用されるとは限らないため、まず上限金利で比較するのが基本です。ただし、レイクの365日間無利息など長期間の無利息サービスを利用できる場合は例外となるため、無利息期間終了後まで返済が続くかを確認して判断します。JCB CARD LOAN FAITHは上限年12.50％、イオン銀行カードローンは上限年13.80％、りそなプレミアムカードローンは上限年14.00％で、長期間返済する場合の候補になります。

長期間の返済では、無利息期間終了後に何か月金利が発生するかによって総利息が変わります。30日程度の無利息期間より、その後に適用される通常金利の差が大きくなる場合は、上限金利が低いカードローンを選んでください。

金利12.5％と18.0％では総返済額に約3.9万円の差

無利息期間終了後も返済が続く場合は、その後に適用される金利の差が利息総額に影響します。JCB CARD LOAN FAITHの公式シミュレーションでは、50万円を2年10か月で返済した場合、年12.50％では利息総額88,412円、年18.00％では127,320円となり、総返済額には38,908円の差が生じます。

※JCB CARD LOAN FAITH公式シミュレーションの「残高スライド（短期）元金定額払い」を利用した返済例です。実際の利息・総返済額は返済方式、返済日、追加借入などによって異なります。

無利息期間終了後も返済期間が長く残るほど、通常金利の差が総返済額に反映されます。
無利息期間だけでは完済できない場合は、その後の上限金利まで確認して候補を決めることが重要です。

JCB CARD LOAN FAITH｜上限金利が年12.50％と低水準

• 金利は年1.30％～12.50％
• キャッシングリボ払いの利用可能枠は最大900万円
• 5万円までのキャッシング1回払いは年5.00％

長期間の返済で通常金利を抑えるなら、JCB CARD LOAN FAITHを最初に検討してください。利用可能枠149万円以下でもキャッシングリボ払いの金利は年12.50％で、利用可能枠が増えると年10.50％、年8.00％など段階的に下がります。無利息期間はありませんが、返済期間が長くなるほど低い通常金利のメリットが大きくなります。なお、JCB CARD LOAN FAITHは貸金業者のカードローンのため総量規制の対象です。

項目	内容
金利（実質年率）	1.30％～12.50％
借入限度額	900万円
審査時間	最短即日
融資時間	最短即日
無利息期間	なし
金利優遇	なし
在籍確認	お勤め先に「株式会社ジェーシービー」より連絡する場合あり
Web完結	△（申込～成約）
カードレス	X　ローンカード
郵送物の有無	ローンカード
月々の返済額	借入額により変動
借り換え対応	◯
申し込み条件	・申込時の年齢が満20歳以上69歳以下 ・毎月安定した収入のあること （給与収入か事業所得収入必要、パート・アルバイトは不可） ・現在の借入合計残高が年収の1/3を超えていないこと

公式サイトはこちら

イオン銀行カードローン｜上限年13.80％で銀行口座がなくても申込み可能

• 金利は年3.80％～13.80％
• 借入限度額は10万～800万円
• イオン銀行の普通預金口座がなくても利用可能

銀行カードローンの中でも上限金利を重視する場合に検討したいのが、イオン銀行カードローンです。10万～90万円の利用限度額でも金利は年11.80％～13.80％で、200万～290万円では年5.80％～11.80％まで下がります。無利息期間を前提とせず、通常金利で半年以上返済する場合の候補になります。イオン銀行口座を持っていなくても申込みできるため、既存の銀行口座を変更する必要もありません。

りそなプレミアムカードローン｜住宅ローン利用なら金利を年0.5％引き下げ

• 金利は年1.70％～14.00％
• 借入限度額は10万～800万円
• 所定の住宅ローン利用者は通常金利から年0.5％引き下げ

りそな銀行で住宅ローンを利用している場合は、りそなプレミアムカードローンを優先して検討してください。通常でも上限金利は年14.00％ですが、所定の住宅ローンを利用し、同一口座でカードローンを申し込む場合は年0.5％の金利特典が適用されます。通常の金利ランキングだけではなく、自分に適用される優遇後金利で確認することが重要です。住宅ローン優遇については後の条件別章でも比較します。

項目	内容
金利（実質年率）	1.700％～14.000％
借入限度額	10万円～800万円
審査時間	原則1週間以内
融資時間	1週間程度
無利息期間	なし
金利優遇	住宅ローン利用中　基準値より-0.5％
在籍確認	勤務先への在籍確認の電話（個人名で）あり
Web完結	△（申込～成約まで）
カードレス	△（キャッシュカード兼用型）
郵送物の有無	キャッシュカード
月々の返済額	毎月2,000円～
借り換え対応	〇
申し込み条件	・日本国内居住の方 ・20歳以上66歳未満の方 ・継続安定収入があること ・同行所定の保証会社の保証を受けられること

公式サイトはこちら

100万円以上借りるなら利用限度額別の金利が低いカードローン

100万円以上を借りる場合は、カードローン全体の最低金利や上限金利ではなく、希望する利用限度額で適用される金利が重要です。利用限度額が大きくなるほど金利が下がる商品が多い一方、100万円超、150万円以上、200万円以上、210万円以上など、金利帯が切り替わる金額はカードローンごとに異なります。100万円・200万円・300万円で候補が変わるため、希望額に近い利用限度額の金利を基準に検討します。

※上表は各金額と同額の利用限度額が設定された場合の金利です。実際の利用限度額と適用金利は審査によって決まります。

100万円ではJCB CARD LOAN FAITH、200万円以上ではJCB CARD LOAN FAITHに加えてイオン銀行カードローンや三井住友銀行カードローン、みずほ銀行カードローンも有力な候補です。特に200万円、300万円と利用限度額が上がるにつれて各社の金利差が広がるため、カードローン全体の上限金利ではなく、自分が希望する利用限度額の金利で候補を絞ることが重要です。

JCB CARD LOAN FAITH｜100万円以上でも利用可能枠に応じて金利が下がる

• 149万円以下は年12.50％
• 150万円～249万円は年10.50％
• 250万円～349万円は年8.00％

100万円以上の借入では、利用可能枠が大きくなるほど金利が段階的に下がる点が強みです。100万円なら年12.50％ですが、200万円なら年10.50％、300万円なら年8.00％となります。特に200万円以上では金利が1桁台まで下がるため、高額借入で利息を抑える候補になります。

イオン銀行カードローン｜200万円以上なら上限金利が年11.8％以下

• 100万円～190万円は年8.8％～13.8％
• 200万円～290万円は年5.8％～11.8％
• 300万円～390万円は年4.8％～8.8％

200万円以上の利用限度額では、上限金利が大きく下がる銀行カードローンです。100万円～190万円では年8.8％～13.8％ですが、200万円～290万円では上限年11.8％、300万円～390万円では上限年8.8％となります。特に200万円以上では高額借入の候補として有力で、利用限度額が上がるほど金利負担を抑えられる設定です。

三井住友銀行カードローン｜100万円超なら上限金利が年12.0％

• 金利は年1.5％～14.5％
• 100万円超200万円以下は年10.0％～12.0％
• 200万円超300万円以下は年8.0％～10.0％

100万円を超える利用限度額で金利を抑える場合に有力な銀行カードローンです。100万円以下では年12.0％～14.5％ですが、100万円超200万円以下では年10.0％～12.0％まで下がります。200万円超300万円以下では年8.0％～10.0％となるため、100万円を超えるまとまった借入では利用限度額ごとの金利を確認して検討してください。利用限度額50万円超の申込みでは、年収を確認できる書類が必要です。

項目	内容
金利（実質年率）	1.5％～14.5％
借入限度額	10万円～800万円
審査時間	最短当日
融資時間	最短当日
無利息期間	なし
金利優遇	三井住友銀行で住宅ローン利用中の方対象：SMBCライフローンプラス＋　年1.5〜8.0％
在籍確認	登録の電話番号（携帯または自宅）および勤務先へ銀行名で電話
Web完結	◎（申込～成約～借入～返済）
カードレス	〇　（申込時にカードレスを選択）
郵送物の有無	条件付きでなし
月々の返済額	毎月2,000円～
借り換え対応	〇
申し込み条件	・申込時満20歳以上満69歳以下 ・安定収入があること(年金収入のみは不可） ・三井住友銀行指定の保証会社（SMBCコンシューマーファイナンス）の保証が受けられること ・事業制資金以外の利用であること

公式サイトはこちら

みずほ銀行カードローン｜200万円以上なら金利は年9.7％以下

• 金利は年2.0％～14.0％
• 100万円以上200万円未満は年12.7％
• 200万円以上300万円未満は年9.7％

200万円以上の利用限度額では、金利が1桁まで下がる銀行カードローンです。2026年7月の金利改定後は、100万円以上200万円未満で年12.7％、200万円以上300万円未満で年9.7％、300万円以上400万円未満では年7.7％となっています。さらに、所定のみずほ銀行住宅ローンを利用している場合は基準金利から年0.5％引き下げられます。住宅ローン利用者については、後の条件別章で詳しく紹介します。

項目	内容
金利（実質年率）	2.0％～14.0％
借入限度額	10万円～800万円
審査時間	最短当日
融資時間	最短当日
無利息期間	なし
金利優遇	住宅ローン利用中　基準値より-0.5％
在籍確認	勤務先へ電話する場合がある ※担当者個人名での電話
Web完結	◎　WEB完結可
カードレス	△　普通預金キャッシュカード兼用型
郵送物の有無	原則なし
月々の返済額	返済額は月々2,000円から 「返済額は借入残高によって異なる」
借り換え対応	X
申し込み条件	・ご契約時年齢が満20歳以上満66歳未満の方 ・安定収入かつ継続した収入が見込める方 ・みずほ銀行指定の保証会社（株式会社オリエントコーポレーション、アイフル株式会社）の保証が受けられること

公式サイトはこちら

三菱UFJ銀行カードローン バンクイック｜210万円以上なら上限金利が年10.6％

• 金利は年1.4％～14.6％
• 110万円～200万円は年10.6％～13.6％
• 210万円～300万円は年7.6％～10.6％

200万円を超える借入では、金利帯の切り替わりを確認して検討するカードローンです。利用限度額100万円までは年13.6％～14.6％ですが、110万円～200万円では年10.6％～13.6％、210万円～300万円では年7.6％～10.6％まで下がります。100万円、200万円の境目ではなく、110万円、210万円から次の金利帯になる点を確認してください。利用限度額50万円超を希望する場合は収入証明書の提出が必要です。

項目	内容
金利（実質年率）	1.4％～14.6％
借入限度額	10万円～800万円
審査時間	最短当日
融資時間	最短当日
無利息期間	なし
金利優遇	なし
在籍確認	自宅や勤務先に連絡される場合がある
Web完結	◎（申込～成約～借入～返済）
カードレス	〇
郵送物の有無	カードレスなら原則なし
月々の返済額	毎月1,000円～
借り換え対応	〇
申し込み条件	・年齢が満20歳以上65歳未満 ・国内に居住する個人 ・保証会社「アコム」の保証が受けられること

公式サイトはこちら

住宅ローン利用中なら金利優遇がある銀行カードローン

すでに住宅ローンを利用している場合は、通常のカードローン金利だけでなく、住宅ローン利用者向けの優遇金利を確認してください。三井住友銀行では対象ローン利用者専用の「SMBCライフローンプラス＋」を年1.5％～8.0％で提供し、みずほ銀行とりそな銀行では所定の住宅ローン利用者を対象にカードローン金利を年0.5％引き下げています。住宅ローンを契約している銀行に優遇制度がある場合は、通常金利より低い条件で借りられる可能性があります。

※三井住友銀行では通常のカードローンに一律の金利引き下げを適用するのではなく、対象ローン利用者向けの「SMBCライフローンプラス＋」を利用する形です。

SMBCライフローンプラス＋｜住宅ローン利用中なら年1.5％～8.0％

• 金利は年1.5％～8.0％
• 利用限度額は10万～800万円
• 三井住友銀行の住宅ローンなど対象ローン利用者専用

三井住友銀行で住宅ローンを利用している場合は、通常のカードローンよりSMBCライフローンプラス＋を優先して検討してください。利用限度額100万円以下でも金利は年8.0％で、通常の三井住友銀行 カードローンの年12.0％～14.5％より低い設定です。住宅ローンのほか、マイカーローン、教育ローン、フリーローン［リフォーム］の利用者も対象となります。

みずほ銀行カードローン｜住宅ローン利用で金利を年0.5％引き下げ

• 通常金利は年2.0％～14.0％
• 住宅ローン利用者は基準金利から年0.5％引き下げ
• カードローンと住宅ローンの取引店が同じ場合に適用

みずほ銀行で住宅ローンを利用している場合は、優遇後の金利を基準に検討してください。たとえば利用限度額100万円未満の基準金利は年14.0％ですが、金利特典が適用されれば年13.5％になります。利用限度額が大きくなるほど基準金利も下がるため、高額借入では住宅ローン優遇との組み合わせによる効果も大きくなります。

りそなプレミアムカードローン｜住宅ローン利用なら金利を年0.5％引き下げ

• 通常金利は年1.70％～14.00％
• 所定の住宅ローン利用者は年0.5％の金利特典
• 住宅ローンと同一口座でカードローンを申し込むことが条件

りそな銀行で所定の住宅ローンを利用している場合は、通常金利から年0.5％引き下げた金利で検討できます。通常の上限金利は年14.00％のため、条件を満たせば年13.50％となります。住宅ローンとカードローンを同じ口座で管理している場合に利用できる金利特典で、フラット35のみを利用している場合などは対象外です。

借り換えなら現在より金利を下げられるカードローン

現在利用しているカードローンの金利が高い場合は、借り換え後の適用金利と総返済額が下がるかを確認してください。借り換え先の最低金利が低くても、実際に適用される金利が現在と同程度なら利息削減につながりません。また、月々の返済額だけを減らして返済期間が長くなると、総利息が増える場合があります。現在の借入残高・金利・残りの返済期間を確認したうえで、借り換え後の条件を検討することが重要です。三井住友銀行も借り換え後の月々の返済額を確認できる専用シミュレーションを提供しています。

借り換えでは、現在の金利より何％下がるかだけでなく、完済までに支払う利息総額を見ることが重要です。特に複数社から借りている場合は、金利の引き下げに加えて返済先をまとめられるかも確認します。JCB CARD LOAN FAITHは公式に借り換え・おまとめへの利用を案内しています。

auじぶん銀行カードローン｜借り換えコースなら上限金利は年13.0％

• 借り換えコースは年0.88％～13.0％
• au ID保有者は通常金利から年0.5％優遇
• 借り換えコースの利用限度額は100万～800万円

100万円以上の借り換えで金利を下げる有力候補です。au限定割の借り換えコースは通常金利から年0.5％優遇され、年0.88％～13.0％となります。現在、年15％～18％程度で借りている場合は、審査後に提示される金利によって利息を削減できる可能性があります。借り換えコースを申し込んでも、審査結果による利用限度額が100万円未満の場合は「誰でもコース」の金利が適用されます。

項目	内容
金利（実質年率）	1.38％～17.80％
借入限度額	10万円〜800万円
審査時間	最短当日
融資時間	最短当日
無利息期間	なし
金利優遇	au ID保有者　最大-0.5%
在籍確認	勤務先への在籍確認の電話あり
Web完結	◎（申込～成約～借入～返済）
カードレス	〇（ローンカード発行／カードレス借入可能）
郵送物の有無	ローンカード
月々の返済額	1,000円〜
借り換え対応	◯ 0.88％〜13.0％
申し込み条件	・契約時の年齢が満20歳以上70歳未満 ・安定継続した収入のあること （自営、パート、アルバイトを含む） ・保証会社であるアコム（株）の保証を受けられること

公式サイトはこちら

JCB CARD LOAN FAITH｜上限年12.50％で借り換え・おまとめに対応

• 金利は年1.30％～12.50％
• 他社カードローンの借り換え・おまとめに利用可能
• 利用可能枠は最大900万円

現在の借入金利が年12.50％を超えている場合に検討する候補です。JCBはFAITHを他社カードローンの借り換えや複数借入の一本化に利用できると明記しています。上限金利が年12.50％のため、高い金利のカードローンから借り換えた場合は利息を抑えられる可能性があります。ただしFAITHは総量規制の対象で、他社の対象借入を含む借入残高が年収の3分の1を超えている場合は申し込めません。

三井住友銀行カードローン｜借り換え後の返済額を公式シミュレーションで確認できる

• 金利は年1.5％～14.5％
• 利用限度額は10万～800万円
• 借り換え専用の返済シミュレーションを提供

借り換え前後の返済負担を具体的に確認して検討できる銀行カードローンです。三井住友銀行では、現在の借入金額と毎月返済額を入力すると、借り換え後の月々の返済額を試算できます。金利だけで判断せず、借り換え後の返済額と返済期間まで確認したうえで検討してください。金利は年1.5％～14.5％で、実際の適用金利と利用限度額は審査によって決まります。

借り換えについては下記の記事も参考にしてください。

この記事もおすすめ

カードローン借り換えおすすめランキング16選！低金利で選ぶコツと審査対策

読んでみる ＞＞

今日中に借りるなら即日融資と無利息期間を両方確認する

今日中の借入が必要な場合は、銀行カードローンの低金利だけでなく、融資までの時間と無利息期間を優先します。大手消費者金融ではWeb申込みから最短3～20分程度で融資できるサービスがあり、初回利用なら30日以上の無利息期間も利用できます。即日融資を優先する場合でも、短期間で返済する予定なら無利息期間まで含めて借入先を決めることで利息を抑えられます。なお、記載時間は最短の場合で、申込時間や審査状況によって当日中に借りられない場合があります。

※融資時間は申込手続きや審査状況によって異なります。レイクは21時、日曜日は18時までに契約手続きを完了すると当日振込が可能です。アイフルは原則として毎日9時～21時に審査へ対応しています。

一方、プロミスは無利息期間が初回借入翌日から始まる点が特徴です。アコムとアイフルは借入の有無にかかわらず契約翌日から無利息期間が進むため、契約後すぐに借りない場合はプロミスを優先してください。

プロミス｜最短3分で融資、無利息期間は初回借入翌日から

• Webなら最短3分で融資
• 初回借入翌日から30日間無利息
• 申込みから借入までWebで完結

今日中の借入で融資速度を重視するなら、プロミスは有力な候補です。Webで申込みから借入まで完結し、最短3分で融資を受けられます。無利息期間も契約日ではなく初回借入翌日から始まるため、30日以内に完済できれば利息はかかりません。急ぎながら短期の利息も抑える場合に検討してください。

レイク｜最短8分融資と最大365日間の無利息期間が強み

• Webなら最短8分で融資
• Web申込みで60日間無利息
• 条件を満たせば365日間無利息

融資速度だけでなく、借入後の利息まで重視するならレイクが有力です。Web申込みなら最短8分で融資でき、初回契約では60日間、条件を満たせば365日間の無利息サービスを利用できます。即日で借りたあと数か月かけて返済する場合は、無利息期間の長さが大きなメリットになります。なお、当日振込には契約手続きの完了時間に条件があります。

アイフル｜最短9分融資で毎日21時まで審査対応

• Web申込みから最短9分で融資
• 契約翌日から最大30日間利息0円
• 審査対応は原則毎日9時～21時

当日中の借入を予定している場合は、アイフルも候補になります。Webから24時間365日申し込め、融資までは最短9分です。審査は原則として毎日9時～21時に対応しており、初回契約では契約翌日から最大30日間の無利息期間も利用できます。即日融資を希望する場合は、審査対応時間に余裕を持って申し込むことが重要です。

アコム｜最短20分融資と30日間金利0円

• Webなら最短20分で融資
• 契約翌日から30日間金利0円
• Web申込みは24時間365日受付

今日中に借りて30日以内の完済を予定している場合は、アコムも選択肢になります。インターネットから申し込むと最短20分で契約・融資まで完了し、初回契約では契約翌日から30日間金利0円です。夜間の申込みでは審査回答が翌日になる場合があるため、即日融資が必要なら早めに手続きを進めてください。

低金利カードローンを選ぶ前に確認するポイント

条件別に候補を絞ったあとは、実際に適用される金利、無利息期間の条件、返済期間、金利以外の費用を確認します。最低金利が低くても希望する借入額では適用されない場合があり、月々の返済額を抑えて返済期間が長くなると利息総額も増えます。申込み前に次のポイントを確認しておくことで、想定以上に返済負担が増えることを防げます。

最低金利ではなく利用限度額に応じた金利を確認する

カードローンに表示される「年1.3％～12.5％」などの最低金利は、すべての利用者に適用されるものではありません。カードローンによっては利用限度額が大きくなるほど金利が下がる仕組みで、実際の利用限度額は審査によって決まります。たとえばJCB CARD LOAN FAITHは149万円以下なら年12.50％、150万～249万円なら年10.50％、900万円なら年1.30％です。少額の借入では、最低金利ではなく上限金利や希望額付近の金利を基準に検討してください。

無利息期間は日数だけでなく開始日と適用条件を確認する

無利息期間は「30日」「60日」などの日数だけで判断せず、いつから始まるか、どの条件を満たす必要があるかまで確認します。たとえばアコムは初回契約者を対象に契約翌日から30日間が金利0円となるため、契約後すぐに借りない場合でも無利息期間は進みます。無利息期間の開始日が異なると、同じ30日間でも実際に利息0円で借りられる期間が変わります。

月々の返済額だけでなく返済期間と利息総額を確認する

月々の返済額が少なくても、返済期間が長くなれば利息を支払う期間も延びます。カードローンの利息は一般に借入残高・金利・利用日数をもとに計算されるため、低金利の商品でも返済期間が長ければ利息総額は増えます。JCB CARD LOAN FAITHでも返済方式によって支払利息が変わるため、申込み前に返済回数と利息総額まで確認できるシミュレーションが案内されています。

ATM手数料など金利以外の費用も確認する

カードローンの負担は利息だけではありません。借入や返済で提携ATMを何度も利用する場合、ATM利用手数料の有無も総コストに影響します。無料で利用できるATMや回数はカードローンによって異なるため、日常的に利用する借入・返済方法を確認しておくことが重要です。たとえばJCB CARD LOAN FAITHはCD・ATMからの借入が月3回まで手数料無料となっています。

低金利カードローンに関するよくある質問（FAQ）

何％以下なら低金利のカードローンといえますか？

一般的なカードローンでは、上限金利が年14％前後以下なら低金利の部類です。銀行カードローンは上限年14％台の商品が多く、消費者金融は年18％前後が中心です。ただし、短期返済では無利息期間によって年18％前後の商品でも利息を抑えられるため、金利だけで判断する必要はありません。

最低金利が適用されるのはどのような場合ですか？

最低金利は、利用限度額が大きく設定された場合に適用されることが中心です。たとえば利用限度額800万円や900万円で最低金利になる商品もあり、少額借入で最初から最低金利が適用されるとは限りません。新規申込みでは、最低金利より上限金利や希望する利用限度額の金利を確認する方が現実的です。

銀行カードローンと消費者金融ではどちらが低金利ですか？

通常金利では、銀行カードローンの方が上限金利は低い傾向があります。一方、消費者金融には30日以上の無利息期間があるため、短期間で完済する場合は銀行カードローンより支払利息が少なくなるケースがあります。半年以上返済する場合は上限金利、短期返済では無利息期間を重視してください。

100万円以上借りると金利は下がりますか？

カードローンによっては、利用限度額が100万円を超えると金利帯が下がります。ただし、100万円ちょうどで下がる商品もあれば、110万円以上や150万円以上から次の金利帯になる商品もあります。借入希望額だけでなく、審査で設定される利用限度額ごとの金利を確認してください。

無利息期間と低金利ではどちらを優先すべきですか？

短期間で完済するなら無利息期間、無利息期間終了後も返済が続くなら通常金利を優先するのが基本です。30日以内に完済できる場合は30日間無利息の商品でも利息は0円ですが、1年以上返済する場合は上限金利の差が総利息へ大きく影響します。

借り換えれば必ず利息を減らせますか？

借り換え先の金利が現在より低くても、返済期間が長くなれば総利息が増える場合があります。借り換えでは現在の借入残高と金利だけでなく、借り換え後の金利、毎月返済額、完済までの期間、利息総額まで確認してください。借り換え後の総返済額が下がる場合に検討するのが基本です。

まとめ｜低金利カードローンは借入額と返済期間から選ぶ

低金利カードローンは、表示されている最低金利だけで決めるのではなく、借入額・返済期間・無利息期間・金利優遇まで含めて選ぶことが重要です。数か月以内に完済するなら無利息期間、半年以上返済するなら上限金利、100万円以上なら利用限度額ごとの金利を重視します。住宅ローン利用中なら優遇後金利、借り換えなら現在より金利と総返済額を下げられるかを確認してください。

• 短期返済なら、無利息期間が長いレイクや初回借入翌日から30日間無利息のプロミスが候補
• 半年以上の返済なら、上限金利が低いJCB CARD LOAN FAITHや銀行カードローンを優先
• 100万円以上の借入、住宅ローン利用、借り換えでは、自分に適用される金利を基準に候補を絞る

金利が低くても返済期間が長くなれば利息総額は増えます。最終的には「何％で借りられるか」だけでなく、「完済までにいくら支払うか」で判断してください。

※ORENDの記事の一部は、アフィリエイトプログラムを利用し、アコム社から委託を受け広告収益を得て運用しております。

この記事もおすすめ

独自審査のカードローン・フリーローン一覧！最短即日の中小消費者金融おすすめ8選

読んでみる ＞＞