請求書カード払いは、銀行振込の請求書をクレジットカードで決済し、カードの引落日まで支出を繰り延べられるサービスです。ただし、手数料や振込日数、対応カード、利用条件はサービスごとに異なります。主要13サービスを比較し、支払期限や利用金額、事業形態に応じた選び方を解説します。
- 請求書カード払い13サービスの手数料や振込速度の違い
- 支払期限や利用金額から選ぶべきサービス
- 申し込み前に確認する利用条件と注意点
請求書カード払いとは？
請求書カード払いとは、取引先から受け取った銀行振込の請求書を、クレジットカードで決済できるサービスです。サービス運営会社が利用者に代わって取引先へ代金を振り込み、利用者は後日、カード会社へ支払います。
最大の特徴は、請求書の支払日からカードの引落日まで支出を繰り延べられることです。売上の入金前に仕入代金や外注費の支払期限を迎える場合でも、手元資金を残したまま期日どおりに支払えます。
ただし、請求書カード払いは長期的な資金調達ではありません。カードの引落日には決済金額と手数料を支払う必要があるため、売上入金までの一時的な資金不足を補う方法として利用するのが基本です。
請求書カード払いの仕組み
請求書カード払いは、請求書を発行した取引先がカード決済に対応していなくても利用できます。利用者がサービス上でカード決済を行い、サービス運営会社が取引先の銀行口座へ振り込む仕組みだからです。
利用の流れは次のとおりです。
利用者が請求書と振込先を登録
↓
クレジットカードで決済
↓
サービス運営会社が取引先へ振込
↓
カードの引落日に利用者がカード会社へ支払い
取引先が受け取るのは通常の銀行振込です。そのため、カード払いを導入してもらう必要はなく、従来の取引条件を変えずに利用できます。
また、融資のように現金が口座へ入るわけではありません。サービス運営会社が支払いを立て替えることで、手元資金の減少を遅らせる仕組みです。
銀行振込やファクタリングとの違い
請求書カード払い、銀行振込、ファクタリング、短期融資は、いずれも資金繰りに関係する方法ですが、資金の動きと利用目的が異なります。
| 比較項目 | 銀行振込 | 請求書カード払い | ファクタリング | 短期融資 |
| 仕組み | 自社資金を取引先へ振り込む | 運営会社が取引先へ振り込み、後日カード会社へ支払う | 売掛債権を売却して入金前に現金化する | 金融機関などから資金を借り入れる |
| 主な目的 | 通常の請求書支払い | 支出の繰り延べ | 売掛金の早期資金化 | 運転資金の確保 |
| 資金を得られるか | 得られない | 得られない | 得られる | 得られる |
| 利用までの期間 | 即日から数営業日 | 最短即日から数営業日 | 最短即日から数営業日 | 審査期間が必要 |
| 主な費用 | 振込手数料 | カード決済手数料 | 売掛債権の買取手数料 | 金利や事務手数料 |
| 審査 | なし | 融資審査は原則なし | 売掛先や債権内容の審査あり | 返済能力や信用情報の審査あり |
| 取引先への通知 | なし | 原則としてカード利用の通知なし | 契約方式によって通知される | なし |
| 支払いまたは返済 | 振込時に支払い完了 | カードの引落日に支払う | 売掛金の入金後に 精算する場合がある | 契約に沿って返済する |
銀行振込は手数料を抑えられますが、支払時点で預金残高が減ります。資金に余裕がある場合は、通常どおり銀行振込で問題ありません。
ファクタリングは売掛金を早期に現金化する方法です。一方、請求書カード払いは現金を調達せず、取引先への支払いをカードの引落日まで繰り延べます。入金を早めるのがファクタリング、支出を遅らせるのが請求書カード払いという違いです。
短期融資はまとまった運転資金を確保できますが、審査や契約が必要です。数日から数週間の資金不足を補い、支払期限を守ることが目的なら、手続きの少ない請求書カード払いが有効です。
まず確認したい請求書カード払いおすすめ3選
請求書カード払いを早く決めるなら、まずはINVOYカード払い、マネーフォワード 請求書カード払い、Fintoカード後払いの3社を確認します。総合力ではINVOY、手数料と運営基盤ではマネーフォワード、振込速度と高額決済ではFintoが優れています。支払期日と利用金額を基準に選べば、自社で使うべきサービスを絞れます。
| サービス | INVOYカード払い | マネーフォワード 請求書カード払い | Fintoカード後払い |
| 手数料 | 支払額の3％。1万円未満は一律300円 | 支払額の2.7％（税別）10万円以下は一律3,000円（税別） | 支払額の2.5％（税別）手数料が1,400円未満の場合は一律1,400円 |
| 取引先への振込 | 最短10分。申込日から30日後まで振込日を指定可能 | 5日、10日、15日、20日、25日、末日のいずれか | 最短30分。16時までの申請が条件 |
| 対応カード | Visa、Mastercard、JCB | Visa、Mastercard、JCB、 アメリカン・エキスプレス | Visa、Mastercard、JCB、セゾンブランド |
| 利用対象 | 法人・個人事業主 | 法人・個人事業主 | 法人・個人事業主 |
| おすすめの対象 | 利用条件と機能のバランスを重視する事業者 | 手数料と運営会社の信頼性を重視する事業者 | 支払期日が迫っている場合や高額決済を行う事業者 |
| 選定理由 | ・最短10分で振込 ・複数カード決済に対応 ・社会保険料や税金もOK | ・手数料2.7％（税別） ・上場企業グループが運営 ・継続利用時の管理が簡単 | ・最短30分で振込 ・複数カード決済に対応 ・高額な請求書もOK |
迷った場合はINVOYカード払いが第一選択です。手数料だけでなく、振込速度、複数カード決済、支払対象、法人と個人事業主への対応まで含めて、利用条件の偏りが少ないためです。
【課題別】請求書カード払いの選び方
請求書カード払いは、支払期限、請求金額、事業形態、支払用途、保有カードによって選ぶサービスが変わります。現在の課題に該当する行を確認し、優先条件からサービスを絞り込むのが最短です。
| 課題 | 優先すべき条件 | おすすめサービス | 選定理由 | 注意点・確認ポイント |
| 支払期日が迫っている | 振込速度 受付時間 休日対応 | ・ラボル カード払い ・フリーウェイ請求書カード払い ・三井住友カード 請求書カード払い | ・最短60分または最短即日の振込に対応 ・申請から振込までオンラインで完結 ・急な仕入代金や外注費の支払いに利用可能 | ・当日振込の受付締切を確認 ・初回利用時の本人確認にかかる時間を確認 ・土日祝日と金融機関休業日の扱いを確認 |
| 手数料を抑えたい | 手数料率 最低手数料 追加費用 | ・INVOYカード払い ・フリーウェイ請求書カード払い ・ゆとりペイ | ・フリーウェイは手数料2.7％ ・ゆとりペイは手数料2.9％ ・INVOYは1万円未満の支払いが一律300円 | ・少額決済では最低手数料を確認 ・税込と税別の表記を統一して比較 ・振込手数料や月額費用の有無を確認 |
| 高額な請求書を支払う | 利用上限 複数カード決済 登録可能枚数 | ・INVOYカード払い ・マネーフォワード 請求書カード払い ・Fintoカード後払い | ・INVOYは複数カードを組み合わせて決済可能 ・Fintoはカード利用枠内でサービス独自の上限なし ・マネーフォワードは複数カード決済に対応 | ・カードごとの利用可能額を確認 ・サービス側の1回または月間上限を確認 ・高額決済時の追加確認や必要書類を確認 |
| 個人事業主やフリーランスが利用する | 利用対象 カード名義 振込先条件 | ・マネーフォワード 請求書カード払い ・ラボル カード払い ・支払い.com | ・ラボルは個人事業主とフリーランスを主要対象として提供 ・支払い.comは法人と個人事業主の双方に対応 ・マネーフォワードは個人事業主も申込可能 | ・個人名義カードの利用可否を確認 ・請求書の宛名とカード名義の条件を確認 ・個人事業主から個人への支払い可否を確認 |
| 社会保険料や労働保険料を支払う | 支払対象 必要書類 納付方法 | ・INVOYカード払い ・Fintoカード後払い ・フリーウェイ請求書カード払い ・ゆとりペイ ・三井住友カード 請求書カード払い | ・社会保険料や労働保険料の納付に対応 ・高額になりがちな保険料を カード引落日まで繰り延べ可能 ・通常の請求書支払いとまとめて管理可能 | ・法人限定か個人事業主も利用できるかを確認 ・納付書や振込先情報などの必要書類を確認 ・税金や国民健康保険料は別扱いとなる場合がある |
| JCBやDiners Clubを利用する | 対応ブランド カード発行会社 カード種別 | ・請求書カード払い JCB×Digital Garage ・DGFT請求書カード払い ・INVOYカード払い ・マネーフォワード 請求書カード払い | ・JCB×Digital GarageはJCBカードでの支払いに特化 ・DGFTはDiners Clubに対応 ・INVOYとマネーフォワードはJCBを含む 複数ブランドに対応 | ・JCBは対象となるカード発行会社を確認 ・Diners Club対応はサービスが限られる ・デビットカードとプリペイドカードの利用可否を確認 |
また、支払いを延ばせる期間はサービスだけで決まりません。カードの締め日と引落日によって変わるため、売上の入金日より後にカード代金が引き落とされるかを必ず確認します。
請求書カード払いを選ぶ7つの比較ポイント
請求書カード払いは、手数料の低さだけで選ぶと失敗します。支払期限に間に合うか、保有カードを使えるか、実際に何日間支払いを延ばせるかまで確認する必要があります。特に重要なのは、振込スピード、総コスト、カードの引落日です。
| 比較ポイント | 確認する内容 | 判断基準 |
| 取引先への振込スピード | 最短振込日 受付締切 初回利用時の確認時間 土日祝日の対応 | 支払期限が迫っている場合は、最短日数だけでなく、 申請当日の受付締切まで確認します |
| 最低手数料を含む総コスト | 決済手数料 最低手数料 振込手数料 月額費用 | 少額決済では最低手数料の影響が大きいため、 手数料率ではなく実際の支払額で比較します |
| 実際に支払いを延ばせる期間 | カードの締め日 引落日 サービスの振込日 | 最大60日という表記だけで判断せず、 決済日からカード引落日までの日数を計算します |
| 対応カードブランド | Visa、Mastercard、JCB、 American Express、 Diners Clubなど | 保有カードが対象外の場合は利用できません。 法人カードと個人カードの利用条件も確認します。 |
| 法人と個人事業主の利用条件 | 対象事業者 カード名義 請求書の宛名 本人確認書類 | 個人事業主は、本人名義のカードや 屋号付き請求書を利用できるか確認します。 |
| 最低利用額と利用上限 | 1回あたりの最低額 月間上限 カード利用枠 複数カード決済 | 高額な請求書では、サービス側の上限 とカードの利用可能額を両方確認します。 |
| 支払対象と運営会社の信頼性 | 社会保険料、家賃、 税金への対応、 運営実績 セキュリティ 問い合わせ窓口 | 特殊な支払いに利用する場合は 対象可否を確認し、継続利用では 管理体制と運営基盤も重視します |
支払期日が近い場合は、手数料より先に振込日を確認します。数日程度の余裕があるなら、最低手数料を含めた総コストで比較するのが基本です。
請求書カード払いおすすめサービス比較13選
請求書カード払いは、手数料だけでなく、取引先への振込日、対応カード、最低手数料、複数カード決済、支払先の条件まで確認する必要があります。主要13サービスの違いを比較表にまとめました。
| サービス | 手数料 | 取引先への振込 | 支払い延長 | 対応カード | 利用対象 | おすすめの対象 |
| INVOYカード払い | 3％ 1万円未満は300円 | 最短10分振込日の指定可能 | 最大60日 | Visa Mastercard JCB | 法人 個人事業主 | ・複数カードを使う事業者 ・社会保険料や税金も支払う事業者 ・総合力を重視する事業者 |
| マネーフォワード 請求書カード払い | 2.7％（税別） 10万円以下は3,000円税別 | 毎月5日、10日、15日、 20日、25日、末日 | 最大60日 | Visa Mastercard JCB アメリカン・エキスプレス | 法人 個人事業主 | ・毎月計画的に利用する事業者 ・運営会社の信頼性を重視する企業 ・複数カードを使う企業 |
| Fintoカード後払い | 2.5％（税別） 最低1,400円税別 | 最短30分 | 最大60日 | Visa Mastercard JCB セゾンブランド | 法人 個人事業主 | ・支払期限が迫っている事業者 ・高額な請求書を支払う企業 ・複数カードを利用する企業 |
| DGFT請求書カード払い | 3％（税別） Diners Clubは4％（税別） 最低400円（税別） | 申請日の 3営業日後以降 | 最大60日 | Visa Mastercard JCB Diners Club 対象発行会社のAMEX | 法人 個人事業主 | ・Diners Clubを使う事業者 ・請求書の管理機能も重視する企業 ・複数ブランドを使い分ける企業 |
| 請求書カード払い JCB×Digital Garage | 2.98％（税別） 1万円以下は330円税込 | 申請翌日から数えて 3営業日目以降 | 最大約40日 | JCBグループ発行カード | 法人 個人事業主 | ・JCBグループ発行カードを使う事業者 ・JCBの運営基盤を重視する企業 |
| 三井住友カード 請求書支払い代行サービス | 3％ 1万円未満は300円 | 最短即日から 3営業日以内 | 最大60日 | Visa Mastercard | 法人 個人事業主 | ・振込速度を重視する事業者 ・社会保険料を支払う法人 ・VisaまたはMastercardを使う事業者 |
| 支払い.com | 通常4％（税別） 急ぎ5％（税別） | 最短当日利用カードと 申請時間で変動 | 最大60日 | Visa Mastercard JCB 対象発行会社のAMEX | 法人 個人事業主 | ・急ぎオプションを利用する事業者 ・複数カードを組み合わせる企業 ・家賃や外注費を支払う事業者 |
| ラボル カード払い | 3％から3.5％（税込） | 最短60分 | 最大60日 | Visa Mastercard JCB | 法人 個人事業主 フリーランス | ・個人事業主やフリーランス ・少額の事業費を支払う事業者 ・休日に申請する事業者 |
| フリーウェイ 請求書カード払い | 2.7％ 最低600円 | 最短即日 | 最大60日 | Visa Mastercard JCB セゾンカード | 法人 個人事業主 | ・手数料を抑える事業者 ・即日振込を重視する企業 ・社会保険料を支払う法人 |
| ゆとりペイ | 2.9％ 最低990円 | 最短即日から 3営業日以内 | 最大60日 | Visa Mastercard JCB セゾンカード | 法人 個人事業主 | ・手数料と振込速度を重視する事業者 ・社会保険料を支払う法人 ・セゾンカードを使う事業者 |
| 請求書カード払い byGMO | 3％ 最低1,500円 | 最短即日 | 最大60日 | Visa Mastercard JCB American Express | 法人 個人事業主 | ・American Expressを使う事業者 ・運営会社の実績を重視する企業 ・高額な事業費を支払う企業 |
| LP請求書カード払い | 2.95％ 最低600円 | 振込日を指定 | 最大60日 | 主要カードブランド セゾン発行のAMEX | 法人 個人事業主 | ・標準的な手数料で利用する事業者 ・請求側のカード決済対応も検討する企業 ・社会保険料を支払う法人 |
| NP掛け払い 請求書カード払い | 3％（税別） 1万円以下は300円税別 | 申請日の 3営業日後以降 | 最大60日 | Visa Mastercard JCB | 法人 個人事業主 | ・書類提出を省いて利用する事業者 ・NP掛け払い以外の請求書も支払う企業 ・支払履歴を管理する企業 |
INVOYカード払い｜複数カードと幅広い支払いに対応
高額請求から社会保険料までまとめて決済
- 最短10分で取引先へ振込
- VisaとMastercardの複数決済
- 社会保険料や事業用税金に対応
INVOYカード払いは、法人と個人事業主が利用できる請求書カード払いサービスです。請求書の支払いだけでなく、外注費、家賃、社会保険料、労働保険料、事業用税金にも利用できます。
VisaまたはMastercardによる複数カード決済に対応しており、1枚のカード利用枠では足りない高額請求にも有効です。振込速度、支払用途、対応機能のバランスが良く、迷った場合の第一選択となります。
| 項目 | 内容 |
| 運営会社 | FINUX株式会社 |
| 手数料 | 支払額の3％、非課税 |
| 最低手数料 | 1万円未満は一律300円 |
| 取引先への振込 | 最短10分、申込日から30日後まで指定可能 |
| 支払い延長 | 最大60日 |
| 対応カード | Visa、Mastercard、JCB |
| 利用対象 | 法人、個人事業主 |
| おすすめの事業者 | ・複数カードで高額請求を支払う事業者 ・社会保険料や事業用税金を支払う企業 ・振込速度と機能の両方を重視する事業者 |
| 注意点 | ・JCBは複数カード決済の対象外 ・カード決済後の変更やキャンセルは不可 ・実際の上限はカードの利用可能額で決まる |
マネーフォワード 請求書カード払い｜低手数料と管理機能で継続利用を支援
毎月の請求書支払いを管理画面で一元化
- 通常手数料は2.7％（税別）
- 最大4枚のカード決済に対応
- 振込先やカード情報を保存可能
マネーフォワード 請求書カード払いは、東証プライム上場企業であるマネーフォワードの100％子会社が運営しています。振込先、カード情報、利用履歴を管理画面へ保存でき、2回目以降の入力負担を減らせます。
振込日は毎月6回に限定されるため、当日中の支払いよりも、毎月の支払予定を事前に組み、継続的に利用する企業におすすめです。月間200万円以上の利用では、通常より低い手数料率が案内される場合もあります。
| 項目 | 内容 |
| 運営会社 | マネーフォワードケッサイ株式会社 |
| 手数料 | 支払額の2.7％、税別 |
| 最低手数料 | 10万円以下は一律3,000円、税別 |
| 取引先への振込 | 毎月5日、10日、15日、20日、25日、末日 |
| 支払い延長 | 最大60日 |
| 対応カード | Visa、Mastercard、JCB、アメリカン・エキスプレス ※「アメリカン・エキスプレス」が対応ブランドに追加となりました。 |
| 利用対象 | 法人、個人事業主 |
| おすすめの事業者 | ・毎月計画的に請求書カード払いを利用する企業 ・利用履歴や振込先を一元管理する企業 ・月間200万円以上を利用する事業者 |
| 注意点 | ・振込日の3営業日前までに申請が必要 ・個人事業主による利用は法人への支払いに限定 ・10万円以下では最低手数料の割合が大きい |
Fintoカード後払い｜最短30分と上限なしで高額決済に対応
急ぎの高額請求を最短30分で振込
- カード利用枠内なら独自上限なし
- 登録できるカード枚数に制限なし
- 請求書以外の契約書にも対応
Fintoカード後払いは、法人と個人事業主が利用でき、最短30分で取引先への振込が完了するサービスです。請求書に加えて、契約書、振込書、通知書を根拠とした支払いにも対応しています。
サービス独自の利用上限額やカード登録枚数の制限がありません。支払期限が迫った高額請求や、複数カードを活用した決済で強みを発揮します。
| 項目 | 内容 |
| 運営会社 | トラボックス株式会社 |
| 手数料 | 支払額の2.5％（税別） |
| 最低手数料 | 1,400円（税別） |
| 取引先への振込 | 平日16時までの申請で最短30分 |
| 支払い延長 | 最大60日 |
| 対応カード | Visa、Mastercard、JCB、セゾンブランド |
| 利用対象 | 法人、個人事業主 |
| おすすめの事業者 | ・支払期限が迫っている事業者 ・高額な外注費や仕入代金を支払う企業 ・複数カードを使い分ける事業者 |
| 注意点 | ・少額利用では最低手数料の影響が大きい ・最短30分は平日16時までの申請が条件 ・申請内容によって利用を承認されない場合がある |
DGFT請求書カード払い｜Diners Clubを含む幅広いカードに対応
Diners Clubを使える請求書カード払い
- Diners Clubの国内外発行カードに対応
- セゾン発行カードも幅広く利用可能
- 振込日を営業日から指定可能
DGFT請求書カード払いは、デジタルガレージが提供するサービスです。Visa、Mastercard、JCB、セゾンカードに加え、Diners Clubにも対応しています。
Diners Clubで請求書を支払えるサービスは限られているため、保有カードのブランドを理由に他社を利用できなかった事業者が優先して確認するサービスです。
| 項目 | 内容 |
| 運営会社 | 株式会社デジタルガレージ |
| 手数料 | 通常3％、Diners Clubは4％、いずれも税別 |
| 最低手数料 | 400円（税別） |
| 取引先への振込 | カード決済から最短3営業日以内 |
| 支払い延長 | 最大60日 |
| 対応カード | Visa、Mastercard、JCB、Diners Club、 セゾンカード、対象発行会社のAmerican Express |
| 利用対象 | 法人、個人事業主 |
| おすすめの事業者 | ・Diners Clubを利用する事業者 ・複数ブランドのカードを使い分ける企業 ・デジタルガレージの運営基盤を重視する事業者 |
| 注意点 | ・Diners Clubは手数料率が4％（税別） ・振込まで最短3営業日が必要 ・カード決済後のキャンセルは不可 |
請求書カード払い JCB×Digital Garage｜JCBグループ発行カード専用の安心決済
JCBとデジタルガレージの共同運営
- 手数料は2.98％（税別）
- 3Dセキュアと2段階認証を導入
- 事前の書類提出なしで登録可能
請求書カード払い JCB×Digital Garageは、JCBとデジタルガレージが共同で運営するサービスです。JCBグループのカード発行会社が提供するカードを利用し、銀行振込の請求書をカードで決済できます。
利用できるカードは限定されますが、JCBグループ発行カードを保有し、運営会社とセキュリティを重視する事業者には明確な選択肢となります。
| 項目 | 内容 |
| 運営会社 | 株式会社ジェーシービー、株式会社デジタルガレージ |
| 手数料 | 支払額の2.98％（税別） |
| 最低手数料 | 1万円以下は一律330円（税込） |
| 取引先への振込 | 申請内容の確認後、指定日に振込 |
| 支払い延長 | 実質約40日 |
| 対応カード | JCBグループのカード発行会社が提供する対象カード |
| 利用対象 | 法人、個人事業主 |
| おすすめの事業者 | ・JCBグループ発行カードを保有する事業者 ・セキュリティと運営基盤を重視する企業 ・JCBカードのポイントを活用する事業者 |
| 注意点 | ・すべてのJCBブランドカードが対象ではない ・パートナーカード発行会社のカードは対象外 ・一部の大規模企業向け法人カードは事前審査が必要 |
三井住友カード 請求書カード払い｜最短即日と社会保険料支払いに対応
最短即日で社会保険料までカード決済
・最短即日から3営業日以内に振込
・社会保険料と労働保険料に対応
・サービス独自の利用上限なし
三井住友カード 請求書カード払いは、インフキュリオンが提供し、三井住友カードが取次パートナーを務めるサービスです。オンラインで登録からカード決済まで完結します。
外注費、家賃、広告費、仕入代金に加えて、法人の社会保険料や労働保険料にも利用できます。振込速度と大手カード会社の安心感を重視する企業が選ぶサービスです。
| 項目 | 内容 |
| 運営会社 | 株式会社インフキュリオン取次パートナーは三井住友カード株式会社 |
| 手数料 | 支払額の3％ |
| 最低手数料 | 1万円未満は一律300円 |
| 取引先への振込 | 最短即日から3営業日以内 |
| 支払い延長 | 最大60日 |
| 対応カード | 国内発行のVisa、Mastercard |
| 利用対象 | 法人、個人事業主 |
| おすすめの事業者 | ・支払期日が迫っている事業者 ・社会保険料や労働保険料を支払う法人 ・VisaまたはMastercardを利用する企業 |
| 注意点 | ・個人や個人事業主への振込は対象外 ・社会保険料と労働保険料の支払いは法人限定 ・カード決済は一括払いのみ |
支払い.com｜最短当日と最大5枚のカード決済に対応
急ぎの高額支払いを複数カードで決済
- お急ぎ振込なら最短当日に対応
- 1件につき最大5枚のカードを併用
- 個人事業主への振込にも対応
支払い.comは、クレディセゾンとUPSIDERが共同で提供する請求書カード払いサービスです。通常振込に加え、追加手数料を支払うことで最短当日の振込を選択できます。
1件の振込に最大5枚のカードを組み合わせられるため、支払期日が迫った高額請求を複数のカード枠で決済する場面で有効です。
| 項目 | 内容 |
| 運営会社 | 株式会社クレディセゾン、株式会社UPSIDER |
| 手数料 | 通常4％（税別） お急ぎ振込5％（税別） |
| 最低利用額 | 1万円 |
| 取引先への振込 | 通常は最短翌営業日または2営業日後 お急ぎ振込は最短当日 |
| 支払い延長 | 最大60日 |
| 対応カード | Visa、Mastercard、JCB、 セゾン発行カード、三菱UFJニコス発行カード |
| 利用対象 | 法人、個人事業主 |
| おすすめの事業者 | ・当日中の振込が必要な事業者 ・最大5枚のカードを組み合わせる企業 ・高額な仕入費や外注費を支払う事業者 |
| 注意点 | ・他社と比べて手数料が高い ・当日振込は営業日11時59分までの申請が必要 ・一般のJCBカードは複数カード決済に非対応 |
ラボル カード払い｜個人事業主とフリーランスの急な支払いに対応
個人事業主の事業費を最短60分で振込
- 最短60分で取引先へ振込
- 24時間365日オンライン申請
- 法人から個人事業主への支払いにも対応
ラボル カード払いは、フリーランスや個人事業主を中心に提供されている事業費用のカード決済サービスです。法人も利用でき、家賃、外注費、社会保険料などの支払いに対応しています。
個人事業主である取引先への振込にも対応しているため、フリーランス同士の取引や、小規模事業者への外注費を急いで支払う場面で活用できます。
| 項目 | 内容 |
| 運営会社 | 株式会社ラボル |
| 手数料 | カードブランドにより3％から3.5％（税込） |
| 最低手数料 | 公式サイトの申請画面で確認 |
| 取引先への振込 | 最短60分 |
| 支払い延長 | 最大60日 |
| 対応カード | Visa、Mastercard、JCB |
| 利用対象 | 法人、個人事業主、フリーランス |
| おすすめの事業者 | ・個人事業主やフリーランス ・少額の外注費や家賃を急いで支払う事業者 ・休日を含めてオンライン申請する事業者 |
| 注意点 | ・手数料はカードブランドによって異なる ・振込時刻は金融機関の処理状況で変わる ・申請時に本人確認書類や事業証明書類が必要となる場合がある |
フリーウェイ請求書カード払い｜2.7％非課税と即日振込を両立
手数料を抑えて最短即日に振込
- 手数料2.7％で消費税なし
- 即日振込率95％以上
- 請求額の一部だけでも決済可能
フリーウェイ請求書カード払いは、2.7％の非課税手数料と最短即日振込を両立したサービスです。初期費用、月額費用、振込手数料はかかりません。
請求書の全額だけでなく一部金額もカードで支払えます。カード利用枠を残しながら、必要な金額だけ支出を繰り延べる企業にも有効です。
| 項目 | 内容 |
| 運営会社 | フリーウェイフィナンシャル株式会社、株式会社インフキュリオン |
| 手数料 | 支払額の2.7％、非課税 |
| 最低手数料 | 600円 |
| 取引先への振込 | 最短即日 |
| 支払い延長 | 最大60日 |
| 対応カード | Visa、Mastercard、JCB、セゾンカード |
| 利用対象 | 法人、個人事業主 |
| おすすめの事業者 | ・手数料と振込速度の両方を重視する事業者 ・請求額の一部だけをカード決済する企業 ・社会保険料や労働保険料を支払う法人 |
| 注意点 | ・複数カードを合算した決済には非対応 ・社会保険料と労働保険料の支払いは法人限定 ・即日振込には受付時間などの条件がある |
ゆとりペイ｜2.9％非課税で社会保険料にも対応
低コストで支払いと請求の両方をカード化
- 手数料2.9％で消費税なし
- 最短即日から3営業日以内に振込
- 請求者向けカード決済にも対応
ゆとりペイは、受け取った請求書のカード払いだけでなく、自社が発行する請求書へカード決済を追加する機能も提供しています。支払側と請求側の双方で利用できる点が特徴です。
法人は社会保険料や労働保険料もカードで納付できます。手数料を抑えながら、企業間の支払いと請求をまとめてカード化する事業者が選ぶサービスです。
| 項目 | 内容 |
| 運営会社 | 株式会社インフキュリオンによる審査・決済基盤 |
| 手数料 | 支払額の2.9％、非課税 |
| 最低手数料 | 990円 |
| 取引先への振込 | 最短即日から3営業日以内 |
| 支払い延長 | 最大60日 |
| 対応カード | Visa、Mastercard、JCB、セゾンカード |
| 利用対象 | 法人、個人事業主 |
| おすすめの事業者 | ・手数料を抑えて利用する事業者 ・支払いと請求の両方をカード化する企業 ・社会保険料や労働保険料を支払う法人 |
| 注意点 | ・社会保険料と労働保険料の支払いは法人限定 ・法人税などの各種税金には利用不可 ・個人事業主への振込は適格請求書発行事業者に限定 |
請求書カード払い byGMO｜アメックス対応と決済基盤の信頼性が強み
GMOの決済基盤で幅広い事業費をカード化
・American Expressのビジネスカードに対応
・最短当日から4営業日で振込
・家賃や事業用税金にも利用可能
請求書カード払い byGMOは、GMOペイメントゲートウェイが提供する法人間決済サービスです。Visa、Mastercard、JCB向けの窓口に加え、American Express向けの専用サービスも設けています。
GMOグループの決済処理基盤と取引審査の実績を活用しており、セキュリティと運営会社の信頼性を重視する企業が選ぶサービスです。
| 項目 | 内容 |
| 運営会社 | GMOペイメントゲートウェイ株式会社 |
| 手数料 | 支払額の3％、非課税 |
| 最低手数料 | 1,500円 |
| 取引先への振込 | 最短当日から4営業日 |
| 支払い延長 | 最大60日 |
| 対応カード | Visa、Mastercard、JCB、 対象のAmerican Express |
| 利用対象 | 法人、個人事業主 |
| おすすめの事業者 | ・American Expressのビジネスカードを利用する事業者 ・運営会社と決済基盤の信頼性を重視する企業 ・高額な広告費や家賃を支払う事業者 |
| 注意点 | ・利用窓口によって対応カードや条件が異なる ・少額利用では最低手数料の割合が大きい ・利用時に所定の取引審査が行われる |
LP請求書カード払い｜支払いと請求のカード決済を一つで
支払側と請求側の決済業務をまとめてカード化
- 手数料2.95％で利用可能
- 社会保険料と労働保険料に対応
- 請求者向けのカード決済機能も提供
LP請求書カード払いは、リンク・プロセシングが提供するサービスです。受け取った請求書をカードで支払うバイヤー向け機能と、取引先へカード決済を案内するサプライヤー向け機能があります。
資金繰り対策だけでなく、入金保証や貸倒リスクの軽減にも対応します。支払いと請求の両方を効率化する企業で活用できるサービスです。
| 項目 | 内容 |
| 運営会社 | 株式会社リンク・プロセシング |
| 手数料 | 支払額の2.95％ |
| 最低手数料 | 600円 |
| 取引先への振込 | 振込日時を指定 |
| 支払い延長 | 最大60日 |
| 対応カード | 主要カードブランド セゾン発行のAmerican Express |
| 利用対象 | 法人、個人事業主 |
| おすすめの事業者 | ・支払いと請求の両方をカード化する企業 ・社会保険料や労働保険料を支払う法人 ・取引先の未払いリスクを抑える企業 |
| 注意点 | ・社会保険料と労働保険料の支払いは法人限定 ・個人事業主は顔写真付き本人確認書類が必要 ・カード発行会社によって利用可否が異なる |
NP掛け払い 請求書カード払い｜書類負担を抑えて請求書をカード決済
事前の決算書提出なしで支払いを延長
- 事前の書類手続きなしで登録可能
- NP掛け払い以外の請求書にも対応
- 利用額の下限なしでカード枠まで決済
NP掛け払い 請求書カード払いは、NP掛け払いで発行された請求書に限らず、一般的な事業用請求書にも利用できます。事前の決算書や財務資料の提出は必要ありません。
請求書をアップロードし、振込先とカード情報を入力するだけで申請できます。初回利用時の書類準備を抑え、計画的に支払いを繰り延べる企業で有効です。
| 項目 | 内容 |
| 運営会社 | 株式会社デジタルガレージ、株式会社ネットプロテクションズ |
| 手数料 | 支払額の3％（税別） |
| 最低手数料 | 1万円以下は一律300円（税別） |
| 取引先への振込 | カード決済から最短3営業日 |
| 支払い延長 | 最大60日 |
| 対応カード | Visa、Mastercard、JCB |
| 利用対象 | 法人、個人事業主 |
| おすすめの事業者 | ・事前の財務書類を準備せず利用する事業者 ・NP掛け払い以外の請求書を支払う企業 ・請求書と申請履歴を管理する事業者 |
| 注意点 | ・振込先は国内法人に限定 ・1件の請求書に利用できるカードは1枚 ・請求金額の一部だけを支払う申請は不可 |
支払額別に手数料と資金繰り効果を比較
請求書カード払いの費用は、手数料率だけでは判断できません。最低手数料や消費税を含めた実際の負担額を確認する必要があります。ここでは、INVOYカード払い、マネーフォワード 請求書カード払い、Fintoカード後払いの通常料金を、税込の実負担額にそろえて比較します。
| 支払額 | INVOYカード払い | マネーフォワード 請求書カード払い | Fintoカード後払い |
| 10万円 | 3,000円 | 3,300円 | 2,750円 |
| 50万円 | 15,000円 | 14,850円 | 13,750円 |
| 100万円 | 30,000円 | 29,700円 | 27,500円 |
| 通常手数料 | 3％、非課税 | 2.7％（税別） | 2.5％（税別） |
| 最低手数料 | 1万円未満は300円 | 10万円以下は3,000円（税別） | 1,400円（税別） |
試算には、INVOYの3％非課税、マネーフォワードの2.7％（税別）、Fintoの2.5％（税別）を使用しています。マネーフォワードは10万円以下に3,000円（税別）の最低手数料が適用されます。Fintoは通常手数料が1,400円を下回る場合、1,400円（税別）となります。キャンペーン料金は期間や適用条件が変わるため、試算には含めていません。
通常料金だけで比べると、10万円・50万円・100万円のすべてでFintoカード後払いの負担額が最も低くなります。ただし、少額決済では最低手数料の影響が大きくなります。10万円以下を利用する場合は、手数料率ではなく決済画面に表示される金額を確認する必要があります。
請求書カード払いによる資金繰り効果は、手数料の差だけでなく、カードの引落日まで残せる資金額で判断します。
| 請求書の支払額 | カード引落日まで手元に残る資金 | 引落日に必要となる金額の目安 |
| 10万円 | 10万円 | 10万2,750円〜10万3,300円 |
| 50万円 | 50万円 | 51万3,750円〜51万5,000円 |
| 100万円 | 100万円 | 102万7,500円〜103万円 |
たとえば、50万円の請求書をカード払いへ変更すると、取引先への支払期日を守りながら、50万円をカードの引落日まで手元に残せます。引落日までに売上入金がある場合は、1万3,750円から1万5,000円の手数料で、一時的な資金不足を解消できます。
一方、カードの引落日までに50万円と手数料を用意できない場合、支払いを先送りしただけで資金不足は解消していません。入金予定日がカード引落日より前にあることが、利用の前提です。
カードのポイントを手数料から差し引いて比較する場合は、カード発行会社の付与条件を確認します。請求書カード払いへのポイント付与を公式に案内しているサービスもありますが、還元率や対象外取引はカードによって異なります。確実に付与されることを確認できない場合は、ポイントを含めずに総コストを判断するのが正確です。
請求書カード払いの申し込みから振込までの流れ
請求書カード払いは、アカウント登録から取引先への振込までオンラインで完結するサービスが中心です。ただし、支払期限が迫っている場合は、本人確認や請求内容の確認にかかる時間も見込む必要があります。初回利用は支払期日の前営業日までに申請を完了するのが基本です。
1．アカウントを登録する
公式サイトからメールアドレスや電話番号を登録し、利用者用のアカウントを作成します。法人名、代表者名、所在地、法人番号などの事業者情報も入力します。
個人事業主は、氏名、屋号、事業内容などの登録が必要です。サービスによっては、顔写真付き本人確認書類や開業届などの提出を求められます。
2．請求書と振込先を登録する
取引先から受け取った請求書をアップロードし、振込先口座、支払金額、振込希望日を入力します。請求書の画像やPDFから情報を自動で読み取るサービスもあります。
請求書の名義、振込先口座、支払金額に誤りがないかを必ず照合します。カード決済後は、振込先や金額を変更できないサービスが多いためです。
3．利用するカードを登録する
請求書の支払いに使用するクレジットカードを登録します。対応ブランドに加えて、カード名義、利用可能額、3Dセキュアの設定状況も確認します。
高額な請求書を支払う場合は、複数カードを組み合わせられるサービスもあります。ただし、対応ブランドや最低利用額などの条件が設けられている場合があります。
4．手数料と振込日を確認して決済する
請求金額、決済手数料、カードへの請求総額、取引先への振込日を確認し、カード決済を実行します。決済後にサービス運営会社が申請内容を確認し、問題がなければ振込手続きへ進みます。
最短即日と案内されているサービスでも、受付時間を過ぎた申請や初回利用では翌営業日以降になる場合があります。支払期限ではなく、取引先への着金日を基準に申請日を決めます。
5．取引先への振込とカード引き落としを確認する
指定日にサービス運営会社から取引先の銀行口座へ代金が振り込まれます。振込完了後は、管理画面やメールで振込結果を確認します。
利用者がサービス運営会社へ直接返済する必要はありません。決済金額と手数料は、通常のカード利用代金とまとめてカード会社から引き落とされます。
初回利用前に準備する情報と書類
申し込み後の差し戻しを防ぐには、事業者情報と支払内容を事前にそろえておく必要があります。
| 確認項目 | 法人 | 個人事業主 |
| 事業者情報 | 法人名、所在地、法人番号、代表者情報 | 氏名、屋号、所在地、事業内容 |
| 本人確認 | 代表者や担当者の本人確認書類 | 運転免許証などの本人確認書類 |
| 事業確認 | 登記情報や公式サイトなど | 開業届、確定申告書、事業用サイトなど |
| 支払書類 | 請求書、納付書、契約書など | 請求書、納付書、契約書など |
| 振込先情報 | 取引先名義、銀行名、支店名、口座番号 | 取引先名義、銀行名、支店名、口座番号 |
| カード情報 | 法人カードまたは利用可能な個人カード | 本人名義または利用可能な事業用カード |
必要書類はサービスや支払内容によって異なります。請求書に振込先や支払期限が記載されていない場合は、契約書や支払通知書の追加提出が必要になることがあります。
継続利用では権限管理と支払データの共有を徹底する
請求書カード払いを継続して利用する企業では、申請者だけに判断を任せてはいけません。申請、承認、振込確認、会計処理の担当を分ける運用が基本です。
| 管理項目 | 決めておく内容 |
| 申請権限 | 申請できる担当者と利用できるカードを限定する |
| 承認ルール | 一定額以上の支払いは上長や経理責任者の承認を必須とする |
| 利用上限 | 1回あたりと月間の利用上限額を社内で設定する |
| 振込確認 | 振込完了メールと取引先への着金を照合する |
| 会計処理 | 請求書、カード利用明細、手数料、振込記録をまとめて保存する |
| データ共有 | 利用履歴、引落予定日、売上入金日を経理担当者と共有する |
同じ請求書を銀行振込とカード払いの両方で処理すると、二重払いが発生します。請求書原本や会計システムにカード払いで処理したことを記録し、通常の振込対象から除外します。
カードの引落予定額も月次の資金繰り表へ反映します。取引先への支払いが完了していても、カード引落日には請求金額と手数料を用意する必要があるためです。
請求書カード払いを利用する前の注意点
請求書カード払いは、取引先への支払いをカードの引落日まで繰り延べる仕組みです。支払義務がなくなるわけではなく、請求金額に手数料を加えた金額が後日引き落とされます。売上入金の時期、カード利用枠、支払対象、申請内容を確認せずに利用すると、翌月以降の資金繰りが悪化します。
| 確認項目 | 確認する内容 | 判断基準 |
| 売上の入金予定日 | 入金日、入金金額、取引先の支払実績 | カード引落日より前に、請求金額と手数料を用意できること |
| カードの引落日 | カードの締め日、支払日、当月の利用額 | 引落日に口座残高が不足しないこと |
| カード利用可能額 | 現在の利用残高、利用予定額、未確定の決済 | 請求金額と手数料を決済できる枠が残っていること |
| 支払対象 | 請求内容、支払期限、振込先の事業形態 | サービスが認める事業用の支払いであること |
| 申請情報 | 振込金額、口座番号、口座名義、振込日 | 請求書と入力内容が一致していること |
| キャンセル条件 | 取消期限、返金方法、カード枠の回復時期 | 決済前に変更可能な期限を確認していること |
支払期限を過ぎた請求書、クレジットカード利用代金、従業員への給与などは対象外となるサービスがあります。請求書があっても、すべての支払いに利用できるわけではありません。申請前に支払内容と利用条件の照合が必要です。
手数料よりもカード引落日に支払えるかを優先する
請求書カード払いを選ぶ際は、手数料率の低さよりも、カード引落日に確実に支払えるかを優先します。手数料が2％台でも、引落日に資金を用意できなければ資金繰りは改善しません。
たとえば、月末に50万円の請求書をカードで決済し、翌月末がカード引落日となる場合、翌月末までに50万円と手数料を用意する必要があります。翌月中旬に売上入金が確定しているなら、入出金のずれを補う手段として有効です。一方、入金日や入金額が決まっていない状態では、支払いを翌月へ移しただけになります。
| 資金の状況 | 優先する方法 | 判断理由 |
| 売上入金まで数日から 2カ月程度の不足 | 請求書カード払い | 入金予定が明確で、 カード引落日までの一時的な不足を補える |
| 取引先との関係が良く、 支払日の調整が可能 | 支払条件の交渉 | 手数料を負担せずに支払日を変更できる |
| 毎月継続して資金が 不足する | 融資や当座貸越 | 単発の支払い繰り延べでは 根本的な資金不足を解消できない |
| 売掛金はあるが入金 までの期間が長い | ファクタリング | 将来入金される売掛債権を 早期に現金化できる |
| カード利用枠が 不足している | 融資、支払交渉、 複数カード対応サービス | 利用枠を超える金額は1枚のカードでは決済できない |
請求書カード払いは、入金日と入金額が確定している短期的な資金不足に使うサービスです。毎月の赤字を補填する目的で繰り返すと、カード利用額と手数料が積み上がります。継続的に資金が不足している場合は、資金調達額と返済期間を設定できる融資を優先する判断が必要です。
カードの利用枠も確認します。決済が完了すると、請求金額と手数料に相当する利用枠が消費されます。キャンセル処理を行った場合でも、カード会社側で利用枠が回復するまで数日かかることがあります。
キャンセルと振込先変更の条件を確認する
請求書カード払いは、カード決済やサービス側の承認が完了すると、申請内容を変更できない場合があります。振込金額、口座番号、口座名義、振込希望日、利用カードは、決済前の最終画面で照合します。
公式サイトでキャンセル条件が明示されている主なサービスは、次のとおりです。
| サービス | キャンセルできる時期 | 振込先や金額の変更 | 返金・カード枠の扱い | 確認ポイント |
| INVOYカード払い | カード決済後はキャンセル不可 | カード決済後は変更不可 | 決済前に内容を確定する必要がある | ・振込金額を照合 ・振込先口座を照合 ・利用カードを照合 |
| Fintoカード後払い | 審査中は問い合わせにより申請を却下可能 承認後は原則キャンセル不可 | 審査中は却下後に再申請承認後 は原則変更不可 | 承認前に問い合わせフォームから連絡 | ・申請ステータスを確認 ・誤りに気づいた時点で連絡 ・承認前か確認 |
| 支払い.com | 振込日前日の23時59分までキャンセル可能 | 振込予約中の変更可否は管理画面 と公式ヘルプで確認 | 返金や利用枠の回復には日数がかかる場合がある | ・キャンセル期限を確認 ・カード請求の取消状況を確認 ・利用枠の回復を確認 |
INVOYカード払いは、カード決済後の変更とキャンセルに対応していません。 Fintoカード後払いは、申請が審査中であれば問い合わせによって却下できますが、承認後は原則としてキャンセルや内容変更ができません。
支払い.comは、振込日前日の23時59分まで管理画面からキャンセルできます。ただし、カード会社への取消データの反映には時間がかかり、一度請求された後に返金または相殺される場合もあります。
サービスごとにキャンセル期限と処理方法は異なります。公式サイトに明確な期限がない場合は、決済前に問い合わせ窓口へ確認し、変更できない前提で申請内容を確定することが基本です。
請求書カード払いに関するよくある質問
請求書カード払いを申し込む前に確認されることが多い、利用対象、審査、振込条件、利用限度額について回答します。サービスによって細かな条件が異なるため、最終的な利用可否は公式サイトで確認が必要です。
個人事業主やフリーランスでも利用できますか？
個人事業主やフリーランスに対応するサービスであれば利用できます。INVOYカード払い、マネーフォワード 請求書カード払い、Fintoカード後払い、ラボル カード払いなどが該当します。
ただし、振込先にも条件があります。マネーフォワード 請求書カード払いでは、個人事業主による申し込みは法人への支払いに限られます。請求書の宛名、カード名義、振込先の事業形態まで確認が必要です。
利用時に審査はありますか？
融資のような返済能力や信用情報を確認する審査は、原則としてありません。INVOYカード払いも、財務審査なしで利用できると案内しています。
一方で、本人確認、事業者情報、請求内容、振込先、支払目的などの確認は行われます。クレジットカード会社による決済承認も必要です。審査が一切ないのではなく、融資審査とは確認内容が異なると理解するのが正確です。
取引先にカード払いの利用を知られますか？
多くのサービスでは、運営会社が取引先の銀行口座へ通常の振込を行うため、カードを利用した事実は原則として伝わりません。振込依頼人名を自社名へ変更できるサービスもあります。
INVOYカード払いでは、申し込み時に振込依頼人名を指定できます。マネーフォワード 請求書カード払いも振込依頼人名の指定に対応しています。取引先へ表示される振込名義は、決済前に確認する必要があります。
最短即日で取引先へ振り込めますか？
最短即日振込に対応するサービスであれば可能です。INVOYカード払いは振込日を最短当日から指定でき、三井住友カード 請求書カード払いはカード決済から最短即日から3営業日以内に振り込みます。
ただし、最短即日は当日の着金を保証する表記ではありません。受付時間、本人確認、申請内容の確認、金融機関の営業時間によって振込日は変わります。支払期限が迫っている場合は、申請日ではなく取引先への着金予定日を確認します。
社会保険料や労働保険料にも利用できますか？
対応サービスであれば利用できます。INVOYカード払い、マネーフォワード 請求書カード払い、Fintoカード後払い、三井住友カード 請求書カード払いなどが対応しています。
納付書に振込先口座が記載されていることなど、通常の請求書とは異なる条件が設けられる場合があります。Fintoカード後払いでは、社会保険料と労働保険料には対応していますが、法人税や地方税などの公的支払いは対象外です。社会保険料に対応していても、すべての税金や公金を支払えるわけではありません。
利用限度額はいくらですか？
実際に利用できる金額は、サービス側の上限とクレジットカードの利用可能額で決まります。サービス独自の上限を設けていない場合でも、カード利用枠を超える決済はできません。
INVOYカード払いでは最大1億円まで利用できますが、実際の上限はカード会社が設定する利用限度額です。10万円以上の支払いでは、VisaまたはMastercardを最大10枚まで組み合わせられます。マネーフォワード 請求書カード払いも最大4枚のカード決済に対応しています。高額請求では、利用上限だけでなく複数カード決済の条件まで確認する必要があります。
まとめ 支払期限と総コストから請求書カード払いを選ぶ
請求書カード払いは、取引先への支払期日を守りながら、カードの引落日まで手元資金を残せるサービスです。売上入金までの一時的な資金不足を補う方法として有効ですが、支払いそのものがなくなるわけではありません。
選定時は、取引先への振込日、最低手数料を含む総コスト、対応カード、利用条件を確認します。手数料率が低くても、振込が支払期限に間に合わなければ利用する意味はありません。少額決済では最低手数料、高額決済では利用上限と複数カード決済の可否が重要です。
また、サービスの比較より先に確認するべきなのが、カードの引落日です。売上入金がカード引落日より前に確定している場合に限り、短期的な資金繰り対策として利用します。継続的に資金が不足している場合は、融資や支払条件の見直しが必要です。
料金や受付時間、対応カードは変更されることがあります。申し込み前に公式サイトで最新条件を確認し、支払期限とカード引落日の両方を満たすサービスを選びます。
