審査が甘いと断定できる銀行カードローンはありません。銀行ごとに審査基準は異なり、詳細な基準も公開されていないためです。ただし、申込可能な年齢や就業状況、収入条件、口座開設の要否などは公式情報から比較できます。審査に不安がある場合は、審査の甘さではなく、自分が申込条件を満たしている銀行カードローンを確認することが重要です。
- 審査が甘い銀行カードローンが存在しない理由
- 会社員・パート・専業主婦・年金収入のみの場合の申込条件を比較できる銀行カードローン8社
- 銀行カードローンの審査で確認される項目と申込前の注意点
審査が甘い銀行カードローンは存在しない
審査が甘いと断定できる銀行カードローンはありません。カードローンの審査基準は金融機関ごとに異なり、具体的な基準も公開されていないためです。三菱UFJ銀行も、カードローンの審査基準は金融機関によって異なり、内容は公開されていないと説明しています。
そのため、「ネット銀行だから審査が甘い」「地方銀行なら通りやすい」といった判断はできません。銀行カードローンを選ぶ際は、審査難易度を推測するのではなく、年齢や収入、就業状況など公開されている申込条件を確認する必要があります。
銀行ごとに審査基準が異なり審査難易度は比較できない
銀行カードローンは、各銀行が独自の審査基準をもとに融資の可否を判断します。三菱UFJ銀行は、審査基準は金融機関ごとに異なり公開されていないため、どのカードローンが通りやすいかを事前に判断することはできないと説明しています。
三井住友銀行も、審査結果が希望に沿わない場合があり、審査内容については回答できないとしています。
したがって、銀行カードローンを「審査が甘い順」「審査が厳しい順」に客観的にランキングすることはできません。申込可能かを判断する場合は、各銀行が公開している年齢や収入などの申込条件を確認することが基本です。
銀行は返済能力を確認したうえで融資を判断する
銀行カードローンでは、収入や勤務状況、信用情報、他社借入などを確認し、継続して返済できるかを審査したうえで融資の可否を判断します。
全国銀行協会は2017年、銀行による消費者向け貸付けについて、年収証明書の取得や他行・貸金業者からの借入状況などを踏まえ、返済能力を確認する審査態勢の整備を銀行へ求めました。金融庁も2017年以降、銀行カードローンの検査やフォローアップを実施し、融資審査態勢の見直し状況を確認しています。
こうした経緯から、現在の銀行カードローンは申込条件を満たせば無条件で利用できるものではありません。会社員だから必ず審査に通る、パートだから審査に通らないといった判断もできず、最終的な融資可否は各銀行の審査によって決まります。
そのため、「審査が甘い銀行」を探すのではなく、まず各銀行が公開している申込条件を確認し、自分が条件を満たすカードローンを絞ることが重要です。
審査が不安な人が確認したい銀行カードローン8社比較
銀行カードローンは審査基準が公開されていないため、審査の甘さでは比較できません。ただし、申込年齢や就業状況、本人収入の有無、口座開設など、申込条件には違いがあります。ここでは検索需要の大きい銀行を中心に、申込条件や審査に関する公式情報を確認できるカードローンを比較しています。審査に不安がある場合は、自分が申込条件を満たしている銀行から確認してください。
| 商品名 | 申込年齢 | 会社員 | パート・ アルバイト | 専業主婦 ・主夫 | 年金収入のみ | 口座開設 | 審査優遇の公式記載 | 勤務先への電話 | 金利 | 融資までの時間 |
| 楽天銀行スーパーローン | 20歳以上62歳以下 （※1） | ○ | ○ | ○ | － | 不要 | ◎ 楽天会員ランクに 応じて審査優遇 | あり ※専業主婦を除く | 年1.9％～14.5％ | 最短即日 |
| PayPay銀行カードローン | 20歳以上70歳未満 | ○ | ○ | ○（※3） | ○ | 必要 （※5） | ◎ 口座保有者は 審査優遇 | 原則なし ※審査状況によりあり | 年1.59％～18.0％ | 最短当日 |
| イオン銀行カードローン | 20歳以上65歳未満 | ○ | ○ | ○ （※3） | － | 不要 | － | 必要時あり | 年1.700％～14.000％ | 口座ありは審査完了後 口座なしはカード到着後 |
| セブン銀行カードローン | 20歳以上70歳未満 | ○ | ○ （※2） | ○ | － | 必要 | － | － | 年12.0％～15.0％ | 最短翌日 |
| 三菱UFJ銀行カードローン バンクイック | 20歳以上65歳未満 | ○ | ○ | ○ （※3） | ○ | 不要 | － | 必要時あり | 年1.4％～14.6％ | 最短翌営業日 |
| みずほ銀行カードローン | 20歳以上66歳未満 | ○ | ○ | × （※4） | － | 必要 （※5） | － | 必要時あり | 年2.0％～14.0％ | 口座ありは最短当日 口座なしは最短2～3日 |
| 三井住友銀行カードローン | 20歳以上69歳以下 | ○ | ○ | × （※4） | × | 不要 | － | あり | 年1.5％～14.5％ | 最短当日 |
| りそなプレミアムカードローン | 20歳以上66歳未満 | ○ | ○ | × | ○ | 契約時までに必要 | － | あり | 年1.99％～13.5％ | 目安 約5営業日 |
※○は公式情報から申込可能と確認できる場合、×は公式の申込条件から対象外と判断できる場合、－は公式情報で明確に確認できない場合です。○でも審査通過を保証するものではありません。
※「審査優遇の公式記載」の－は、審査優遇が存在しないことを示すものではありません。公式サイトで審査優遇に関する記載を確認できない場合に表示しています。
※「融資までの時間」は公式サイトに融資時間の記載がある場合のみ掲載し、融資時間を確認できない場合は審査結果までの最短時間を掲載しています。審査状況や申込時間、必要書類の提出状況などによって時間は変わります。
楽天銀行スーパーローン
- 楽天会員ランクに応じて審査優遇
- パート・アルバイト・専業主婦も申込可能
- 楽天銀行の口座がなくても申込可能
楽天銀行スーパーローンは、楽天会員ランクに応じた審査優遇を公式に明記しているカードローンです。一部例外はありますが、今回の比較で審査優遇を公式に確認できる商品の一つです。パート・アルバイトや専業主婦も申込可能で、楽天銀行の普通預金口座も必要ありません。
| 項目 | 内容 |
| 金利（実質年率） | 年0.95％～7.25％※1 |
| 借入限度額 | 10万円〜800万円 |
| 審査時間 | 審査結果は最短当日※2 |
| 融資時間 | 最短即日 |
| 無利息期間 | 30日間※3 |
| 在籍確認 | 勤務先への在籍確認の電話あり※4 |
| Web完結 | ◯（Web申込・契約に対応。ローンカードは郵送） |
| 月々の返済額 | 毎月2,000円～ |
| 申し込み条件 | ・日本国内居住の方 |
| 必要書類 | ・本人確認書類 |
PayPay銀行カードローン
- PayPay銀行の口座保有者は審査優遇
- 主婦・アルバイト・年金収入でも申込可能
- 勤務先への電話は原則なし
PayPay銀行カードローンは、PayPay銀行の口座保有者に対する審査優遇を公式に明記しています。主婦やアルバイトに加え、配偶者に安定収入がある場合や年金による一定の収入がある場合も申込可能です。勤務先への在籍確認の電話は原則実施していません。
| 項目 | 内容 |
| 金利（実質年率） | 1.59％～18.0％ |
| 借入限度額 | 1,000万円 |
| 審査時間 | 仮審査最短60分 |
| 融資時間 | 最短当日 |
| 無利息期間 | 30日間 |
| 在籍確認 | 原則電話なし※1 |
| Web完結 | ◯（申込～契約） |
| 月々の返済額 | 1,000円〜 |
| 申し込み条件 |
|
| 必要書類 | ・本人確認書類 |
イオン銀行カードローン
- パート・アルバイト・自営業者も申込可能
- 専業主婦・主夫も配偶者に安定収入があれば申込可能
- イオン銀行の口座開設は不要
イオン銀行カードローンは、会社員だけでなく、パート・アルバイト・自営業者・専業主婦・主夫も申込可能です。本人に収入がない場合は配偶者に安定かつ継続した収入が必要で、利用限度額は50万円までとなります。イオン銀行の普通預金口座がなくても申し込めます。
| 項目 | 内容 |
| 金利（実質年率） | 4.8％～14.8％ |
| 借入限度額 | 10万円～800万円 |
| 審査時間 | 公式に記載なし |
| 融資時間 | 数日から数週間※1 |
| 無利息期間 | 30日間利息0円※2 |
| 在籍確認 | 勤務先にイオン銀行名で電話する場合あり |
| Web完結 | ◯（Web申込・契約、ローンカードは発行あり） |
| 月々の返済額 | 毎月1,000円～ |
| 申し込み条件 | ・日本国内居住者 |
| 必要書類 | ・本人確認書類 |
セブン銀行カードローン
- 専業主婦・主夫も申込可能
- 満20歳以上70歳未満まで申込可能
- セブン銀行口座があれば最短翌日から借入可能
セブン銀行カードローンは、満20歳以上70歳未満が対象で、専業主婦・主夫も申込可能です。利用にはセブン銀行の普通預金口座が必要ですが、口座を持っていない場合はカードローンとあわせて口座開設できます。セブン銀行口座を持っている場合は、最短翌日から借入可能です。
| 項目 | 内容 |
| 金利（実質年率） | 12.0%～15.0% |
| 借入限度額 | 10万円〜300万円 |
| 審査時間 | 非公開 |
| 融資時間 | 最短2営業日 |
| 無利息期間 | なし |
| 在籍確認 | 原則電話なし |
| Web完結 | ◯（申込〜契約） |
| 月々の返済額 | 月々2,000円～ |
| 申し込み条件 |
|
| 必要書類 | お申込みには本人確認書類が必要になります。 |
三菱UFJ銀行カードローン バンクイック
- パート・アルバイトも安定収入があれば申込可能
- 年金収入のみでも申込可能
- 三菱UFJ銀行の口座開設は不要
バンクイックは、原則安定した収入があればパート・アルバイトでも申込可能で、年金収入のみの場合も対象です。三菱UFJ銀行の普通預金口座を持っていなくても申込でき、別途口座を開設する必要もありません。
| 項目 | 内容 |
| 金利（実質年率） | 1.4％～14.6％ |
| 借入限度額 | 10万円～800万円 |
| 審査時間 | 最短当日 |
| 融資時間 | 問い合わせ |
| 無利息期間 | なし |
| 在籍確認 | 自宅や勤務先に連絡される場合がある |
| Web完結 | ◯（申込～契約） |
| 月々の返済額 | 毎月1,000円～ |
| 申し込み条件 |
|
| 必要書類 | ・本人確認書類 |
みずほ銀行カードローン
- パート・アルバイト・派遣社員・自営業者も申込可能
- みずほ銀行口座がなくても口座開設と同時申込可能
- 最短当日の審査結果・借入に対応
みずほ銀行カードローンは、安定かつ継続した収入が見込めれば、パート・アルバイト・派遣社員・自営業者も申込可能です。利用にはみずほ銀行の普通預金口座が必要ですが、口座を持っていない場合は口座開設と同時に申し込めます。
| 項目 | 内容 |
| 金利（実質年率） | 2.0％～14.0％ |
| 借入限度額 | 10万円～800万円 |
| 審査時間 | 最短当日 |
| 融資時間 | 最短当日 |
| 無利息期間 | なし |
| 在籍確認 | 勤務先へ電話する場合がある |
| Web完結 | ◯ （申込〜契約） |
| 月々の返済額 | 返済額は月々2,000円から |
| 申し込み条件 |
|
| 必要書類 | ・本人確認書類 |
三井住友銀行カードローン
- パート・アルバイトも安定収入があれば申込可能
- 年金収入のみの場合は申込不可
- 三井住友銀行の口座がなくても申込可能
三井住友銀行カードローンは、原則安定した収入があればパート・アルバイトでも申込可能です。一方、年金収入のみの場合は利用できないことを公式に明記しています。三井住友銀行の普通預金口座は必要ありません。
| 項目 | 内容 |
| 金利（実質年率） | 1.5％～14.5％ |
| 借入限度額 | 10万円～800万円 |
| 審査時間 | 最短当日 |
| 融資時間 | 最短当日 |
| 無利息期間 | なし |
| 在籍確認 | 審査時に勤務先へ電話による在籍確認を行う場合あり。電話方法は相談可能 |
| Web完結 | ◯（申込～契約） |
| 月々の返済額 | 毎月2,000円～ |
| 申し込み条件 |
|
| 必要書類 | 本人確認書類 |
りそなプレミアムカードローン
- パート・アルバイトも継続安定収入があれば申込可能
- 年金受給者も66歳未満なら申込可能
- 専業主婦・主夫は申込不可
りそなプレミアムカードローンは、継続安定した収入があればパート・アルバイトでも申込可能です。満66歳未満であれば年金受給者も申し込めます。一方、専業主婦・主夫は申込対象外と公式に明記されています。
| 項目 | 内容 |
| 金利（実質年率） | 1.700％～14.000％ |
| 借入限度額 | 10万円～800万円 |
| 審査時間 | 原則1週間以内 |
| 融資時間 | 1週間程度 |
| 無利息期間 | なし |
| 在籍確認 | 勤務先への在籍確認の電話（個人名で）あり |
| Web完結 | ◯（申込～成約まで） |
| 月々の返済額 | 毎月2,000円～ |
| 申し込み条件 | ・日本国内居住の方 |
| 必要書類 | ・本人確認書類 |
ネット銀行・メガバンク・地方銀行で審査の甘さは比較できない
銀行カードローンは、ネット銀行・メガバンク・地方銀行といった銀行の種類だけで審査難易度を判断できません。カードローンの審査基準は金融機関ごとに異なり、具体的な基準も公開されていないためです。三菱UFJ銀行も、審査基準は金融機関によって異なり、どこなら審査に通るかを事前に判断することはできないと説明しています。
| 銀行の種類 | 特徴 | 審査について |
| ネット銀行 | Web申込やアプリなどオンライン手続きが中心 | 手続きがオンラインで完結しても、審査が甘いとは判断できない |
| メガバンク | 全国で利用できる大手銀行が中心 | 大手銀行だから審査が厳しいとは判断できない |
| 地方銀行 | 特定地域を主な営業エリアとする銀行が中心 | 地域密着型だから審査が甘いとは判断できない |
特に「ネット銀行カードローンは審査が甘い」と考えるのは適切ではありません。Web完結や短い審査時間などの利便性と、審査基準の厳しさは別のものです。
地方銀行についても、地元に住んでいることや銀行との取引実績だけを理由に審査が有利になるとは限りません。地域によっては居住地や勤務先などを申込条件としているカードローンもあるため、銀行の種類ではなく各商品の申込条件を確認することが重要です。
銀行カードローンは申込条件から選ぶ
銀行カードローンは審査の甘さではなく、まず自分が申込条件を満たしているか確認してください。会社員だけでなく、パート・アルバイト、専業主婦・主夫、年金収入のみの場合では申込可否が銀行によって異なります。年齢や銀行口座の要否も確認が必要です。
また、審査優遇について公式記載がない銀行を「審査が厳しい」と判断することもできません。審査基準そのものではなく、各銀行が公開している申込条件や勤務先への電話など、確認できる情報をもとに申込先を絞ります。
銀行カードローンの審査で確認される3つのポイント
銀行カードローンの審査では、申込者に継続して返済できる能力があるかを複数の情報から判断します。主に確認されるのは、収入や勤務状況、信用情報、他社借入と返済状況です。三菱UFJ銀行もカードローン審査の主なポイントとして、勤務先・年収、信用情報、他社からの借入を挙げています。
収入や勤務状況
収入や勤務状況は、継続して返済できるかを判断するための基本情報です。申込時には年収だけでなく、勤務先や雇用形態、勤続状況などの情報を申告します。
ただし、「年収○万円以上」「勤続年数○年以上なら審査に通る」といった銀行共通の基準はありません。各銀行が申込者の情報を総合的に確認して融資の可否を判断します。
そのため、会社員であっても審査通過が保証されるわけではなく、パート・アルバイトだから審査に通らないとも限りません。まず各銀行が定める収入や就業状況などの申込条件を満たしていることが前提です。
信用情報
信用情報には、クレジットカードやローンの申込・契約・返済などに関する客観的な取引情報が登録されています。
JICCでは、信用情報として主に以下の情報が登録されています。
- ローンやクレジットへの申込情報
- 契約日や契約金額などの契約内容
- 借入残高や入金状況
- 延滞や延滞解消などの返済状況
- 債権回収や保証履行などの取引情報
金融機関は信用情報機関から提供された情報を返済能力の調査に利用します。過去にローンやクレジットを利用したこと自体が問題になるわけではなく、契約内容や返済状況などを含めて審査されます。
他社借入と返済状況
現在ほかのカードローンやローンを利用している場合は、借入件数や借入残高、返済状況も確認されます。
全国銀行協会は、銀行カードローンの審査について、貸金業者からの借入だけでなく他行のカードローンなども考慮した審査を行う考え方を示しています。
すでに借入があっても、それだけで審査に落ちるとは限りません。三菱UFJ銀行も、他社借入があっても利用できる場合がある一方、借入金額が多い場合は返済能力の判断に影響する可能性があると説明しています。
「他社借入○件まで」「借入残高○万円以下」といった銀行共通の審査基準はありません。件数だけで判断せず、現在の借入残高や毎月の返済負担も含めて確認されます。
銀行カードローンに申し込む前に確認すること
銀行カードローンへ申し込む前に、申込条件や入力内容、現在の借入状況を確認してください。審査基準そのものは公開されていませんが、申込時のミスや不要な借入希望額は避けられます。
- 借入希望額は必要な金額に抑える
- 年収や勤務先、他社借入は事実どおり正確に入力する
- 短期間に複数のカードローンへ申し込まない
- 信用情報に不安がある場合は本人開示を確認する
- 年齢や収入など商品ごとの申込条件を再確認する
借入希望額は実際に必要な金額を申告します。ただし、希望額を少なくすれば審査に通りやすくなるわけではありません。必要以上の借入れを避け、返済できる金額に抑えることが重要です。
申込内容に誤りがあると、確認に時間がかかったり、申告内容と確認情報の不一致につながったりします。年収や勤務先、他社借入残高などは、現在の情報を正確に入力してください。
また、短期間に複数のカードローンへ申し込むと、申込情報が信用情報機関に登録されます。JICCでは申込情報を照会日から6か月以内登録するとしています。複数社への連続申込は避け、必要な商品に絞って申し込むことが基本です。
過去の延滞や現在の登録内容に不安がある場合は、信用情報機関へ本人開示を請求できます。申込前に自分の信用情報を確認しておくことで、登録内容に誤りがないか確認できます。
最後に、申込年齢や収入条件、口座開設の要否なども再確認してください。条件を満たしていない場合は審査以前に申込対象外となるため、公式サイトの商品概要を確認してから申し込みます。
銀行カードローンの審査に落ちた場合の対処法
銀行カードローンの審査に落ちても、具体的な理由は原則として開示されません。すぐに別の銀行へ申し込むのではなく、まず自分で確認できる条件を見直します。
- 年齢や収入など申込条件を満たしていたか
- 年収や勤務先、他社借入などの申告内容に誤りがなかったか
- 他社借入残高や毎月の返済負担が大きくなっていないか
- 信用情報に延滞などの登録がないか
- 短期間に複数のカードローンへ申し込んでいないか
信用情報に不安がある場合は、信用情報機関の本人開示で登録内容を確認できます。ただし、信用情報や他社借入だけで審査結果が決まるわけではなく、各銀行が複数の情報をもとに融資の可否を判断します。
また、審査に落ちた直後に申込先だけを変えて複数社へ申し込むことはおすすめできません。原因を特定できないまま申込を重ねるのではなく、申込条件や借入状況を確認してから次の申込を判断してください。
銀行カードローンと消費者金融では審査制度が異なる
銀行カードローンと消費者金融は、どちらも審査を行いますが、適用される法律や借入上限の仕組みが異なります。消費者金融だから審査が甘い、銀行だから審査が厳しいと一律には判断できません。
| 比較項目 | 銀行カードローン | 消費者金融 |
| 適用される主な法律 | 銀行法 | 貸金業法 |
| 総量規制 | 対象外 | 対象 |
| 審査 | あり | あり |
| 即日融資 | 銀行によって異なる | 対応する会社あり |
| 成約率の公表 | 一般的ではない | 大手で公表例あり |
貸金業法の総量規制では、消費者金融などの貸金業者から個人が借り入れる場合、原則として借入残高が年収の3分の1を超える新規貸付けが制限されます。銀行は貸金業者ではないため、銀行カードローンは貸金業法上の総量規制の対象外です。
ただし、総量規制の対象外だから銀行カードローンで年収に関係なく借りられるわけではありません。金融庁は銀行の消費者向け貸付けについても、改正貸金業法における多重債務の発生抑制の趣旨を踏まえ、適切な審査態勢を整備することが重要としています。
また、大手消費者金融では新規申込者に対する成約率を公表している会社があります。ただし、成約率は各社が公表する一定期間の実績値であり、個人の審査通過を予測できる数値ではありません。
銀行と消費者金融のどちらを利用する場合も審査は必要です。審査の甘さで選ぶのではなく、申込条件や金利、融資時間などの商品条件を確認して判断します。
審査が甘い銀行カードローンに関するよくある質問
銀行カードローンで審査が甘いところはある？
審査が甘いと断定できる銀行カードローンはありません。各銀行で審査基準が異なり、具体的な基準も公開されていないためです。
ネット銀行カードローンは審査が甘い？
ネット銀行だから審査が甘いとは判断できません。Web完結などの利便性と審査難易度は別です。
地方銀行カードローンは審査が甘い？
地方銀行だから審査が甘いとは判断できません。居住地や勤務先を営業エリア内に限定している商品もあるため、申込条件を確認してください。
銀行カードローンの本審査で落ちる確率は？
一律の確率は公表されていません。収入や勤務状況、信用情報、他社借入などによって審査結果が異なります。
「極甘審査ファイナンス」や審査なしで借りられる銀行はある？
「極甘審査ファイナンス」は正式な商品区分ではありません。正規の銀行カードローンで、審査なしで借りられる商品はありません。
5chや口コミから銀行カードローンの審査難易度を判断できる？
口コミだけでは判断できません。審査結果は申込者ごとの収入や信用情報、借入状況などによって異なります。
銀行カードローンは即日で借りられる？
即日融資に対応する銀行もありますが、すべてではありません。融資時間は銀行や申込時間、審査状況によって異なります。
まとめ 審査の甘さではなく申込条件を確認して銀行カードローンを選ぶ
審査が甘いと断定できる銀行カードローンはありません。各銀行で審査基準が異なり、具体的な内容も公開されていないためです。
一方で、申込年齢や就業状況、本人収入の有無、口座開設、勤務先への電話などは公式情報から確認できます。審査に不安がある場合は、審査難易度を推測するのではなく、自分が申込条件を満たしている銀行を選んでください。
- 審査が甘いと断定できる銀行カードローンはない
- 申込条件や審査優遇の公式記載は比較できる
- 年齢、収入、就業状況、口座条件などを確認して申込先を絞る
参考文献
- 全国銀行協会「銀行による消費者向け貸付けに係る申し合わせについて」
- 金融庁「貸金業法Q&A」
- JICC「信用情報に関する同意について」
- 金融庁の銀行カードローン検査・フォローアップ資料
